Поручительство без проблем — как обезопасить себя от неприятных последствий

Не секрет, что отдельные банковские кредиты требуют от клиента наличия поручителя. Чаще всего такая ситуация характерна для тех случаев, когда собственных источников дохода не хватает для обеспечения по займу. Несмотря на то, что многие граждане до сих пор смотрят на этот пункт как на простую формальность, в лице поручителя финансовая организация получает дополнительные гарантии возврата выданных средств.

Однако давайте разберемся, что же ожидает поручителя и какую ответственность он несет с точки зрения законодательства.

Кто такой поручитель

Поручителем может быть как физическое лицо, так и юридическое, которое несет ответственность перед кредитором за своевременное исполнение заемщиком своих обязательств в полном объеме, согласно пунктам соглашения.

Отметим, что все условия сотрудничества поручителя и банка регламентируются отдельным договором, который приобретает юридическую силу сразу же после подписания документа.

Соглашение предусматривает сроки поручительства, обязанности и права сторон. В тех ситуациях, когда одного лица недостаточно и банк требует несколько представителей, отдельный договор заключается с каждым из них.

Согласно статье 361 ГК РФ, регулирующей вопросы поручительства, гарант не может рассчитывать на денежные средства, полученные заемщиком от кредитора, а также на материальное имущество, приобретенное на эти средства. Однако он рискует собственным имуществом в случае отказа должника от выполнения обязательств или просрочки платежа.

С причинами, которые могут стать поводом для отказа в получении кредита независимо от банка, можно ознакомиться в этой статье.

Требования к поручителю

Различные финансовые организации предъявляют к поручителям собственные уникальные требования, и некоторые из них продиктованы условиями обслуживания кредита или размера суммы займа. Однако существуют общие положения, которым должны соответствовать все кандидаты.

В первую очередь существуют возрастные ограничения. Физическое лицо не может быть младше 18 лет на момент заключения сделки и старше 65 в день окончания соглашения. Банки также требуют от поручителя наличия хорошей кредитной истории, стабильного дохода в течение шести последних месяцев и российского гражданства.

Остальные требования банк может выдвигать на свое усмотрение, исходя из собственной политики. Например, отдельные организации не рассматривают как поручителей родственников заемщика, другие, наоборот, — требуют сделать родственника участником соглашения. Все условия можно узнать после посещения отделения учреждения, с которым планируется сотрудничество.

Ответственность

Важно понимать, что банки могут предъявлять индивидуальные требования к кандидатам, но их обязательства и ответственность остаются неизменными. Все они прописаны в Гражданском кодексе.

Все договоры о поручительстве предусматривают два вида ответственности — солидарная и субсидиарная. В первом случае обязанности должника и поручителя распределены равномерно, и банк вправе предъявлять требования к гаранту после первой же задержке по оплате.

При субсидиарной ответственности поручитель берет на себя обязанности заемщика лишь после того, как суд примет решение о невозможности последним исполнять свои обязательства перед кредитором. Добавим, что в большинстве договоров в соглашении банков по умолчанию прописывается солидарная ответственность.

Согласно таким условиям, банк может настаивать на оплате основного долга, штрафных санкций, процентов и судебных издержек поручителем, если заемщик не может выполнить требования, описанные в договоре.

Отметим, что погашение задолженности поручителем может осуществляться путем перечисления безналичных средств, наличными через кассу банка или за счет изъятия имущества.

Кроме того, финучреждение может арестовать счета гаранта, любое оформленное на него имущество или заставить работодателя переводить не более 50 процентов заработной платы сотрудника на счет банка до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Однако банк не может конфисковать квартиру или дом, при условии, что данный объект недвижимости является у поручителя единственной жилплощадью или приобретен в ипотеку.

Согласно действующему законодательству, за поручителем сохраняется ответственность даже после смерти. В такой ситуации его обязательства передаются по наследству. Однако банк не может беспокоить наследника в первые шесть месяцев после получения прав на наследство. Не все граждане знают о существовании такого нюанса, и банки часто нарушают данное требование. Но даже если все сроки выдержаны, подобный факт говорит о том, что поручительство — ответственный шаг, который, при определенных обстоятельствах, может отразиться на жизни ближайших родственников.

Особенности поручительства

Перед тем, как согласиться взять на себя роль поручителя, необходимо внимательно изучить все последствия. Так, например, при нарушении заемщиком своих обязательств, поручитель ставит под угрозу свою кредитную историю.

Подобные моменты особенно неприятны, если до этого собственные долги человек возвращал в срок.

Кроме того, не все банки готовы выдавать кредит клиентам, которые уже выступают поручителями по другой сделке. Все дело в том, что в глазах сотрудников банка такой человек уже является должником, поэтому от суммы дохода будут отниматься выплаты по первому кредиту. Это может повлиять на размер одобренного займа в сторону уменьшения или вовсе стать причиной для отказа.

Выходом в такой ситуации может быть снятие с себя обязанностей поручительства. В таком случае заемщику придется искать другую кандидатуру, соответствующую требованиям банка. Кроме того, потребуется также согласие кредитора.

О том, как получить кредит, являясь при этом поручителем, читайте в данной статье.

Сроки действия

Срок, в течение которого за физическим лицом закрепляются обязанности, прописываются в договоре либо регулируются Гражданским кодексом. Чаще всего эти сроки соответствуют кредитному соглашению между заемщиком и банком. Однако в отдельных случаях при определении продолжительности обязательств необходимо ориентироваться на положения ГК РФ.

Если в соглашении не указаны четкие сроки, обязательства автоматически прекращаются спустя год, при условии, что банк на протяжении этого времени не присылал судебных исков с требованием взыскания задолженности. Если не определен срок оплаты, обязательства прекращаются спустя два года, если за отведенное время от банка не поступало исковых заявлений.

Также человек теряет статус поручителя, если банк в одностороннем порядке внес изменение в соглашение, не поставив в известность вторую сторону.

В случае с юридическими лицами, банкротство компании является поводом для снятия с нее обязательств.

Обязанности поручительства прекращаются при смене заемщика. Наиболее распространенными ситуациями является смерть. Погашать долг перед кредитором будут наследники, но поручитель от обязательств освобождается. Чаще всего банки стремятся сохранить действующего гаранта и предлагают ему заключить новое соглашение, выдавая данное действие как формальность. Стоит помнить, что по закону от данной процедуры можно отказаться без вреда для себя и собственной кредитной истории.

Однако если поручительство было оформлено на супруга, ответственность за ним сохранится даже после развода.

Можно ли снизить ответственность

Как мы уже установили ранее, в случае нарушения заемщиком пунктов кредитного соглашения, вся ответственность ложится на плечи поручителя. Что же делать последнему, если банк начинает требовать возврата задолженности?

В первую очередь, необходимо выйти на связь с должником и узнать его финансовое положение. Если проблемы имеют временный характер, и от своих обязательств он не отказывается, постарайтесь по мере своих возможностей оказать помощь и поддержку, например, найти новое место работы или внести один платеж.

При этом важно сохранить документ, подтверждающий, что взнос совершался поручителем, а не самим заемщиком.

Если помочь своими силами должнику не удается, необходимо посетить ближайшее отделение банка и объяснить ситуацию. Учитывая тяжелое экономическое состояние по стране в целом, многие финансовые организации готовы идти навстречу своим клиентам, особенно если это первая задержка платежа.

И третья ситуация является наиболее неприятной — заемщик исчез и осознанно не желает исполнять свои обязательства. Первое, что должен сделать поручитель в такой ситуации — обратиться к кредитору и выяснить остаток задолженности и размеры штрафов. Данная информация обязательно должна подтверждаться соответствующими документами.

Если есть сведения о местонахождении заемщика и его финансовом состоянии, сообщите об этом менеджерам банка. Также можно попросить об отсрочке платежа или заключить договор на реструктуризацию задолженности. Это поможет выиграть время, необходимое для решения возникшей проблемы и представит клиента в глазах банка как надежного поручителя.

Не стоит забывать, что пока действует договор, финучреждение вправе требовать выплаты по кредиту от поручителя. Также в случае отказа банк может взыскать имущество в счет погашения долга. Учитывая данные обстоятельства, постарайтесь выстроить конструктивный диалог, аргументировав свою точку зрения и предлагая сотрудникам банка собственные альтернативные варианты решения проблемы.

Получив отсрочку платежа, необходимо постараться найти заемщика и убедить его в необходимости выполнять принятые им обязательства.

Также стоит подумать над оспариванием договора поручительства в судебном порядке.

Эти очевидные шаги помогут снизить риски потери собственного имущества.

Права поручителей

Помимо большой ответственности, поручитель получает очень важное право, которое способно компенсировать все понесенные убытки. Дело в том, что после выплаты по кредиту вместо заемщика, гарант фактически замещает банк в функциях кредитора.

Как было сказано ранее, необходимо сохранить квитанцию, даже в случае разовой выплаты по кредиту вместо должника. Она позволит получить компенсацию собственных расходов.

Если же заемщик не желает добровольно возмещать издержки поручителю, это является поводом для обращения в суд. Зачастую истцам удается отсудить в свою пользу автомобиль или иное ценное имущество, стоимость которого будет сопоставима с понесенными убытками. В данной ситуации решение может приниматься заочно, что исключает необходимость физического присутствия ответчика.