Как и для чего выполняется холдирование денежных средств по банковской карте

В финансовой сфере используется много терминов, заимствованных из других языков. Один из таких терминов — холдирование — обозначает процедуру резервирования денежных средств по банковской карте клиента банка в пользу оплаты какого-либо товара или услуги. Холдирование может называться по-разному: некоторые называют его резервированием, блокированием, замораживанием средств или временной блокировкой денег на карте клиента, однако все эти понятия имеют одну и ту же суть.

Многие владельцы пластиковых карт неоднократно наблюдали такую ситуацию: расплатившись картой за какую-либо покупку, средства с карточного счета списывались не сразу, а предварительно замораживались банком на день или два. При этом доступный баланс уменьшался на заблокированную сумму.

Именно эта процедура в банковской среде и называется «холдом по банковской карте», или холдированием.

Холдирование продолжается до момента подтверждения финансовой операции (либо ее неподтверждения) в сроки, установленные банковской организацией.

Как правило, период холдирования составляет от одного до трех дней, но в разных случаях он может занимать и более длительное время — до одного месяца.

Таким образом, факт оплаты товара или услуги — это только начало множества процедур — транзакций по банковской карте. В этих процедурах участвует банк-эквайер (банк, которому принадлежит платежный терминал), банк-эмитент (который выпустил банковскую карту) и международная платежная система, к которой принадлежит карта.

Виндовс 10 на компьютер или ноутбук. Скачать win11-ru.com/windows-10/. Бесплатно на русском.

 

Порядок проведения процедуры

Последовательно процедура холдирования выглядит следующим образом:

• продавцом товара или услуги формируется счет на сумму, подлежащую списанию с карты покупателя;
• покупатель предоставляет продавцу свою банковскую карту (вводит реквизиты карты при совершении платежа);
• платежный терминал отправляет запрос в свой банк (при интернет-оплате запрос формируется через соответствующую форму оплаты);
• банком-эквайером отправляется запрос на списание денег в банк-эмитент;
• банком-эмитентом резервируются запрошенные средства и формируется ответ относительно возможности их списания;
• при положительном ответе банком-эквайером продолжается процедура списания денег за совершенную покупку;
• в банк-эмитент направляются клиринговые файлы, после чего им производится окончательное списание денежных средств и их отправка банку-эквайеру.

Благодаря этой схеме минимизируется возможность появления проблем после ошибок, допущенных продавцом или банком-эквайером (если финансовое подтверждение не поступает, средства просто возвращаются на счет покупателя).

Условия холдирования

Процедура холдирования имеет множество нюансов. Очень часто наравне с сервисами приема платежей ее применяют интернет-магазины. Многоступенчатая система оплаты и предавторизация дает им возможность убедиться в платежеспособности покупателя и вместе с этим — в наличии запрашиваемого товара. Если все в порядке, интернет-магазинами отправляется подтверждение на списание денежных средств.

Если покупатель оформляет заказ с конвертацией валюты (к примеру, покупает товар, цена которого выставлена в долларах, с рублевой карты), пересчет суммы выполняется по курсу, действующему на момент фактического списания денег с карты, а не на момент холдирования. Это означает, что по итогу со счета клиента может быть списана как меньшая, так и большая сумма, по сравнению с рассчитанной изначально ценой.

Если из-за сбоя оборудования или ошибки кассира списание средств не происходит (происходит заморозка), повторная процедура может быть отклонена (из-за недостатка денег на карте).

Кроме того, владелец карты может получить несколько уведомлений о списании одной и той же суммы со своего счета. По факту излишек суммы вернется на счет после окончания периода холдирования.

Проблемы и сложности

Как мы уже отметили, при холдировании могут возникать определенные проблемы, связанные с изменением курса валют или фактами двойных оплат. Но это не единственные сложности, с которыми сталкиваются владельцы пластиковых карт.

Проблемы могут возникать при смене карточного счета, на котором находятся замороженные средства. В данной ситуации неизвестно, по какому из счетов произойдет списание, поэтому желательно дождаться выполнения окончательного расчета, и только потом менять карту.

Сложности могут образовываться и при позднем получении банком-эмитентом клиринговых файлов. Холд уже снят, и при получении платежных реквизитов банк производит списание денег. Если средств на карте недостаточно, баланс минусуется, образуя технический овердрафт.

Кроме того, сложности могут возникать при бронировании с помощью карты различных услуг — аренды автомобилей, номеров в гостиницах и т. д. Во время бронирования производится блокировка определенной суммы на карте (предоплаты), а при окончательном расчете выполняется новое списание средств. Владельцу карты при этом приходится ждать, когда произойдет разблокировка денег, замороженных при первой операции. В таких ситуациях лучше пользоваться кредитными, а не дебетовыми картами.

Таким образом, владельцам карт необходимо знать особенности холдирования и внимательно следить за своими расходными операциями.