Мошенничество в сфере кредитования: виды, признаки и профилактика

В 2012 году УК РФ был дополнен специальными составами мошенничества, предусматривающими несение уголовной ответственности за совершение мошеннических действий в разных сферах деятельности. Среди них — статья 159.1 УК РФ, введение которой потребовалось в связи с участившимися случаями в кредитной сфере и, соответственно, созданием повышенной опасности для общества, связанной с дестабилизацией финансового рынка.

Цель — обеспечить защиту банкам и иным кредиторам от недобросовестных заемщиков и поддержать порядок кредитной деятельности.

В соответствии с рассматриваемой нормой, мошенничество в сфере кредитования — это отдельный вид уголовно наказуемых преступлений, который подразумевает совершение действий заемщиком, направленных на хищение денежных средств посредством предоставления в кредитную организацию заведомо ложной (недостоверной) информации, и создает сложности в формировании эффективных мер противодействия на уровне нормативно-правового регулирования и применения норм права на практике.

Ложные сведения могут быть связаны с любыми обстоятельствами, в том числе, юридическими фактами и событиями, стоимостью и качеством имущества, личностью заемщика, его полномочиями и целями.

Для каких видов кредитования наиболее характерно

Мошенничество в сфере кредитования больше характерно для таких видов кредитования, как ипотечное и потребительское, в том числе, автокредитование, что подтверждается судебной практикой.

В чем проявляется:

• Оформление кредитного договора (договора займа) и невозврат денежных средств (также применительно к потребительскому микрокредитованию);

• Приобретение автомобиля в кредит, после чего — реализация обремененного ТС на рынке и расходование средств по собственному усмотрению, чем наносится ущерб не только кредитной организации, но и добросовестным гражданам (покупателям), которые вследствие обращения взыскания банком на заложенный автомобиль лишаются как приобретенного авто, так и денежных средств, внесенных за покупку.

Какие виды преступлений встречаются в кредитной сфере

Выделяют несколько видов мошенничества в сфере потребительского кредитования.

Это:

• Подача заявки и получение кредитов незначительных размеров в нескольких кредитных организациях. Ни один из данных кредитов мошенник не планирует погашать, поэтому попросту скрывается после выдачи ему денежных средств;
• Использование украденных (утерянных), подложных документов и справок;
• Отражение недостоверных сведений в кредитной документации, в том числе, анкетах-заявлениях;
• Привлечение к оформлению кредитных продуктов лиц без определенного места жительства либо из социально-неблагополучной среды посредством выплаты им небольшого вознаграждения, предоставления чистой, опрятной одежды и продуктов питания;
• Привлечение малознакомых граждан в качестве поручителей в целях дальнейшего обмана и перекладывания кредитных обязательств на их плечи;
• Использование в качестве залога имущества, обремененного правами третьих лиц;
• Злоупотребление служебным положением сотрудниками кредитных организаций, которые используют при оформлении кредита на свое имя данные клиентов, которые прежде получили необоснованный отказ в выдаче.

Основные признаки

Главный признак, которым обладают все перечисленные выше виды мошенничества в кредитной сфере, — это присутствие намерения у заемщика обогатиться обманным путем.

Этому способствуют в какой-то степени и сами кредитные организации, которые в стремлении расширить клиентскую базу и привлечь клиентов в условиях жесткой конкуренции на рынке упрощают требования к потенциальным заемщикам. Выдача кредитов осуществляется с минимальными проверками, ставка все чаще делается на количественную составляющую кредитных отношений, а не качественную. А те факты мошенничества, которые имели место со стороны заемщиков, банки предпочитают скрывать, чтобы не портить свою репутацию.

О наличии умысла совершить действия, направленные на хищение, также могут свидетельствовать некоторые признаки.

Признаки такие:

• сокрытие заемщиком информации, связанной с наличием задолженности (залогов имущества);
• создание лжеорганизации, которая выступает одной из сторон сделки, в том числе, отсутствие лицензии на осуществление определенной деятельности, использование фиктивных уставных документов, поддельных гарантийных писем;
• отсутствие реальной возможности исполнять кредитные обязательства.

Указанные выше обстоятельства еще не говорят о том, что суд сочтет виновным заемщика в совершении мошеннических действий. Каждый конкретный случай требует индивидуального рассмотрения и представления доказательств, связанных с отсутствием намерения у заемщика изначально вносить платежи по взятому кредиту.

В случае дефолта заемщика, использующего мошеннические способы, кредитная организация не сможет взыскать с него задолженность в связи с отсутствием у него имущества (либо самого заемщика как такового), в результате чего долг будет признан невозвратным (безнадежным) и со временем списан. В целях уменьшения убытков банк повысит процентные ставки по предлагаемым кредитным продуктам, от чего пострадают добросовестные заемщики.

Таким образом, мошенничеством в кредитной сфере признается деяние, представляющее опасность для общества и государства в целом и совершаемое с использованием недостоверных (заведомо ложных) сведений в сфере предоставления кредитов (займов) лицом, заключившим договор кредитования (договор займа) с кредитной организацией.

Такое деяние направлено на хищение денежных средств и причинение ущерба кредитору и добросовестным гражданам.

Какие меры профилактики могут использоваться

В целях предупреждения мошенничества в кредитной сфере проводят следующие мероприятия:

• проведение профилактической, разъяснительной работы, направленной на соблюдение работниками кредитных организаций положений законодательства и внутренних правил;
• обязательное прохождение сотрудниками служб, ответственных за обеспечение защиты интересов и безопасности данных организаций, обучения и профессиональной подготовки;

• организация специальных аудиторских проверок, в рамках которых привлекаются внешние эксперты для выявления нарушений, допущенных при оформлении документации;
• системный подход к изучению рисков и выработке мер, связанных с эффективным управлением этими рисками.

Используя лишь инструменты уголовного права, искоренить мошенничество в сфере кредитования не представляется возможным. Проблема должна решать в комплексном взаимодействии банков и ЦБ РФ, в частности, с правоохранительными органами посредством разработки и применения соответствующих мер реагирования.