Деньги и финансы простым языком Финансовый ликбез
Систематическое невыполнение кредитных обязательств заемщиком в течение длительного времени (три года и более), равно как бездействие кредитной организации по отношению к нему (отсутствие напоминаний о долге в виде звонков, смс-уведомлений, попыток урегулировать ситуацию посредством приглашения на личную встречу) являются двумя главными условиями для применения срока исковой давности.
Согласно гражданскому законодательству, рассматриваемый срок составляет три года с момента, когда лицо, намеревающееся обратиться в судебный орган, узнало либо должно было узнать о нарушенных правах (196-я статья ГК РФ). Эти положения также применимы к отношениям, возникающим в результате заключения договора займа.
Подробней о том, как корректно рассчитать срок исковой давности в случае с кредитом, как должен действовать заемщик, если кредитор все-таки подал на него в суд, и возможна ли ситуация, что банк может «забыть» о просроченной задолженности заемщика и пропустить сроки для обращения, Вы узнаете из данной статьи.
Почему банк молчит?
Теоретически можно допустить ситуацию, когда заемщик не совершал платежи по кредиту, терпеливо дожидаясь в течение трех лет, когда срок исковой давности подойдет к концу.
Однако в действительности такое возможно лишь в очень ограниченных случаях. К примеру, когда заемщик сменил персональные данные, контактный телефон либо место жительство, что создало сложности для банка в его идентификации и поиске для взаимодействия.
Но на практике все происходит иначе. В течение всего периода неуплаты кредита кредитор (в том числе, в лице коллекторского агентства, которому банк переуступил права требования долга по договору цессии) периодически связывается с должником, напоминая ему о сложившейся задолженности и предлагая различные варианты для ее погашения.
Не стоит полагать, что таким образом кредитор выражает лояльность. Такое поведение — не что иное, как сознательное затягивание взыскательного процесса в целях увеличения размера штрафных санкций и фиксации всех переговоров с заемщиком.
Важно! В отношении заемщика, допустившего просроченную задолженность, размер которой превышает 1,5 млн руб., может применяться уголовная ответственность по 177-й статье УК РФ.
Это может быть как условное уголовное наказание, так и вполне реальное, продолжительностью до двух лет. Также могут применяться обязательные и принудительные работы, штраф в размере 200 тыс. руб. либо арест до полугода.
Как определяется срок исковой давности
Срок исковой давности, по сути, представляет собой период, в течение которого кредитная организация может предъявлять требования к заемщику, связанные с погашением задолженности. По банковскому кредиту его длительность ограничивается тремя годами, однако может продлеваться либо уменьшаться в зависимости от обстоятельств.
За точку отсчета принимается момент, когда возникла первая просрочка, т. е. заемщиком не был совершен очередной платеж.
Если отсутствие платежей происходило на протяжении более трех месяцев, кредитор наделяется правом требования единовременного погашения заемщиком всей сложившейся задолженности.
Исчисление в данном случае осуществляется с момента предъявления этого требования. При установлении в последнем конкретных сроков, давность по кредиту определяется моментом истечения указанной даты.
По штрафным санкциям срок давности перестает течь одновременно с основной задолженностью.
Вправе ли банк предъявлять требования по истечении срока?
Если с момента первой просрочки прошло три года или несколько больший период времени, а кредитор все равно подал на должника в суд, последний может обернуть исход дела в свою пользу и освободить себя от долгового бремени.
Сделать это можно только посредством обращения в суд с ходатайством о применении срока исковой давности. Суд рассмотрит ходатайство заемщика и откажет банку в рассмотрении иска.
Здесь важно учитывать следующее: если банк докажет, что заемщик вступал в официальные переговоры с ним либо контактировал каким-либо иным образом (направлял письма с просьбой об отсрочке долга, вносил частичную оплату, прочее), срок исковой давности обнуляется и начинает отсчитываться заново.
Важно! Согласно законодательству, кредитор может пользоваться правом требования возврата задолженности по кредиту в течение 10 лет после того, как закончился срок действия соглашения.
Если напоминания о просроченном долге продолжаются и после этого времени, заемщик вправе отозвать свое разрешение на использование персональных данных.
Для этого должнику нужно подать в банковскую организацию соответствующее заявление.
Срок исковой давности прошел, а долг продолжают требовать коллекторы…
Даже если срок исковой давности давно прошел, напомнить о наличии долга могут специальные агентства, специализирующиеся на возврате просроченных долгов. Они могут действовать либо на основании договора цессии, либо агентского договора с той разницей, что в первом случае допускается право обращения в суд с исковым заявлением о взыскании долга, включая штрафные санкции, а во втором — нет, только взаимодействие с должником.
Что делать, если, несмотря на истечение срока давности, коллекторы «вспомнили» про долг и требует возврата долга. Ответ один — ни в коем случае не платить, а во время телефонной беседы в вежливой форме порекомендовать звонящему обратиться в суд.
Для заемщика обращение в суд — выигрышный вариант, поскольку тогда он сможет заявить о сроке исковой давности, а для коллекторов — нет. Последние могут угрожать чем угодно, а вот станут ли они в действительности подавать исковое заявление в суд, это уже вопрос.
Таким образом, надеяться только то, что банк может по какой-либо причине «забыть» про долг и не напоминать о нем в течение столь продолжительного времени не стоит.
Даже минимальное отклонение от графика погашения не ускользнет от внимания кредитора, и с заемщиком будут работать уже специальные отделы банка по работе с просроченной задолженностью. Главное в такой ситуации — не прятаться от банка и обсудить с ним сложную ситуацию с кредитом.
