Что делать, если Вам нечем платить по кредиту: все законные способы решения проблемы

Большую часть от общего числа просроченных кредитов составляют потребительские займы, которые были выданы на максимально упрощенных условиях. Погнавшись за рекламой, заемщик еще не задумывается о том, какие последствия могут возникнуть в результате оформления кредита, который на деле окажется не таким уж и выгодным. Никто не застрахован и от возникновения финансовых трудностей: сокращение на работе, снижение размера дохода, вынужденный уход на больничный, — все это может случиться с каждым и привести к невозможности платить по кредиту.

В данной статье мы рассмотрим все правомерные способы урегулирования ситуации с банком и расскажем, что делать заемщику, чтобы в кратчайшие сроки выбраться из долговой ямы.

Перекредитование в другом банке

Мнения, что лучше обратиться в другую кредитную организацию, нежели начать решать проблему со своим банком и объяснять причины отсутствия возможности внести очередной платеж, сегодня придерживаются многие заемщики. На то есть очевидные причины.

Речь идет о специальных банковских программах, предназначенных для снижения финансовой нагрузки на семейный бюджет посредством уменьшения размера процентной ставки и платежей.

Это программы рефинансирования или перекредитования, которые сегодня действуют практически в каждом банке. Участвуя в них, заемщик может объединять до пяти кредитных продуктов, оформленных в других банках, в один.

Какие еще преимущества характерны для данных программ:

• Возможность совершения лишь одного ежемесячного платежа вместо нескольких ранее;
• Уменьшение переплаты по имеющимся кредитам;
• Подбор наиболее комфортного размера платежа;
• Получение дополнительной суммы на личные нужды без увеличения ежемесячного платежа по кредиту.

Предлагая участие в такой программе, банки рассчитывают на расширение текущей клиентской базы. Заемщики, в свою очередь, могут преобразовывать кредиты, оформленные в других банках, в более выигрышный вариант, причем без предоставления залога, привлечения поручителей и уплаты ненужных комиссий.

В действительности, этот способ подходит исключительно тем заемщикам, которые все еще остаются платежеспособными и могут подтвердить свое финансовое состояние (официальное трудоустройство) путем предоставления соответствующих справок (по сути, Вы оформляете новый кредит, поэтому выполнения стандартных требований Вам не избежать). Однако эти документы могут и не запрашиваться банком в том случае, если сумма кредита не превышает остаток задолженности по рефинансируемым займам. Такая лояльная практика сложилась сегодня в Сбербанке — одном из ведущих банков страны.

Еще один важный момент — при рефинансировании автокредита либо потребительского кредита заемщик должен подать документы по рефинансируемым кредитам.

Это значит, что если у Вас имеются просрочки по текущим кредитам, есть большая вероятность получения отказа в получении потребительского кредита, собственно, на рефинансирование.

Ни один банк не станет связываться с «проблемным» заемщиком (с плохой кредитной историей), поэтому всячески страхует себя и запрашивает все необходимые бумаги, которые помогут ему в дальнейшей работе с ним.

Если Ваша кредитная история уже испорчена (у Вас сложилась или намечается первая просрочка по кредиту), а Ваше финансовое положение не позволяет взять очередной кредит, стоит обратиться к своему кредитору для обсуждения возможности внесения изменений в первоначальные условия кредитного договора.

Реструктуризация кредита

Изменение (пересмотр) текущих условий кредитного договора банком — и есть реструктуризация кредита.

Эта услуга позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа посредством:

• предоставления отсрочки, предусмотренной в отношении основной задолженности;
• увеличения сроков, действующих для конкретного кредитного продукта;
• восстановления просроченной основной задолженности на счетах, предназначенных для учета срочных долгов;
• составления индивидуального графика погашения, включая проценты;
• вынесения отказа от последующего взимания неустоек (в полном объеме либо частично).

Получить одобрение кредитора на предоставление такой услуги заемщик может при условии подтверждения обстоятельств, возникновение которых обусловило непростую ситуацию по погашению кредита.

Какие могут запрашиваться документы:

• копия приказа, выданная и заверенная организацией-работодателем об изменениях условий трудового договора (предоставление вынужденного отпуска без сохранения выплат заработной платы, изменений размера вознаграждения);
• копия уведомления относительно предстоящего сокращения на предприятии;
• справка, свидетельствующая о постановке на учет в Службе занятности, с отражением суммы пособия по безработице;
• бумаги, подтверждающие временную нетрудоспособность, получение инвалидности, внезапную гибель заемщика;
• справки, выданные иными кредиторами, от которых заемщик прежде получал ссуды (отражается суммы остатка долга, сроки, график платежей), прочее.

При рассмотрении вопроса банки оставляют за собой право требования иных документов, необходимых для одобрения заявки и принятия решения. Поэтому, если Вы намереваетесь подать заявку на реструктуризацию, следует еще раз все взвесить и понять для себя: готовы ли подтвердить временную неплатежеспособность документально? Если причины необъективны и неуважительны (в большей степени связаны с неправильным распоряжением бюджетом), вероятней всего, Вы получите отказ.

В любом случае, не стоит «играть в прятки» с Вашим кредитором. Он заинтересован в возврате задолженности не меньше, чем сам заемщик.

Если ситуация уже запущена, и кредитор уже подал на Вас в суд…

…как ни странно, но это наиболее выгодный вариант для Вас, нежели продажа (переуступка прав требований) долга коллекторам.

Почему:

• Исполнительное производство может быть приостановлено, если заемщик своевременно обратится в судебный орган, выдавший исполнительный лист, с просьбой о предоставлении отсрочки (рассрочки) исполнения решения (434-я статья ГПК РФ). В случае удовлетворения заявления, заемщик сможет возвращать долг по частям в соответствии с порядком, установленным в соответствующем определении суда.
• Большую часть долга часто занимают накопленные суммы штрафных санкций, применяемых кредитором в отношении заемщика, допустившего просрочку. Освободить себя хотя бы частично от данной обязанности можно лишь при условии обращения в суд (а не в кредитную организацию). Заявить свои требования заемщик может в порядке, предусмотренным в 333-й статье ГК РФ, посвященной вопросам перерасчета пеней и штрафов (когда размер санкций явно не соответствует последствиям нарушения). Несмотря на то, что воспользоваться этой возможностью согласно законодательству может каждый заемщик, на деле к ней прибегает лишь некоторые.
• Поскольку по времени вступление вынесенного судом решения занимает один месяц, а его исполнение возможно лишь после этого момента, заемщик вполне может воспользоваться ситуацией и подать апелляционную жалобу. Это позволит ему выиграть время, затянув процесс еще на пару месяцев.

Таким образом, подача банком искового заявления в суд фактически означает для заемщика возможность уменьшения суммы начисленных пеней и штрафов, а также одобрения просьбы в получении рассрочки исполнения.

Признать себя банкротом и забыть о долге

Это звучит просто, но в действительности подразумевает соблюдение обязательных условий физическими лицами.

В частности:

• наличие долга размером не меньше 500 тыс. руб.;
• длительность просрочки по кредиту составляет 3 месяца и больше;
• отсутствие судимости;
• заявление о получении статуса подается впервые за последние пять лет.

Помните, признание банкротом не сможет полностью освободить Вас от исполнения кредитных обязательств. В счет уплаты долга пойдет все имущество, принадлежащее Вам, за исключением того, которые не подлежит конфискации. Для проведения процедуры назначается финансовый управляющий, который будет внимательно следить за осуществлением всех сделок. Фактически, без его ведома Вы не сможете подписать ни один договор.

Ожидает заемщика и множество ограничений, действующих в течение 5 лет. Речь идет о сохранении статуса банкрота, отсутствии права выезжать за рубеж, занимать руководящие должности на предприятии и оформлять новый кредит без предварительного уведомления кредитора о своем статусе.

Инициирование процедуры фиктивного банкротства грозит заемщику несением уголовной ответственности по статье 197 УК РФ.