По каким причинам могут отказать в кредите во всех банках

Высокий официальный заработок и безупречная кредитная история не всегда гарантируют «зеленый свет» для получения банковского займа. Есть ряд причин, по которым все без исключения банки отказывают в выдаче кредитов, причем о причинах отказа клиенту может даже не сообщаться, так как данная информация относится к коммерческой тайне.

Намереваясь взять кредит, каждый стремится быть уверенным в том, что ему не откажут, ведь выбор банковского учреждения, условий кредитования, сбор и подготовка необходимых документов занимают много времени и сил, которые не хочется тратить впустую. Наша статья поможет разобраться в этом вопросе.

Как принимается решение о выдаче кредита

Общие требования банков к потенциальным заемщикам касаются возраста: в различных банках требуемый возраст составляет от 18 до 60 лет, наличия документов, подтверждающих получение доходов, наличие определенного периода работы на последнем месте трудоустройства (это показатель устойчивости получения доходов) и наличия регистрации.

Согласно общепринятым правилам, клиент обращается в банк с заявлением о получении кредита и перечнем необходимых документов (в каждом финансовом учреждении список может отличаться).

После этого решение о выдаче либо невыдаче кредита принимается одним из двух возможных способов (либо на основании обоих): с помощью компьютера на основе скоринговой модели или с помощью коллегиального органа.

В первом случае в программу заложены определенные банковские параметры, которым должен соответствовать заявитель. При этом клиенту параметры скоринга достоверно неизвестны. Во втором случае решение о выдаче либо невыдаче кредитных средств принимается коллегиально.

Самые распространенные причины отказов

К самым очевидным причинам для отказа в выдаче кредитов относятся финансовая несостоятельность заемщика и наличие у него «испорченной» кредитной истории. Понятно, что при этом получить кредит будет достаточно сложно.

В идеале сумма ежемесячного платежа, выплачиваемого по кредиту, не должна быть больше 40% доходов заемщика, иначе банки могут рассмотреть кредит как непосильную ношу.

Если данный показатель выше, финансовые учреждения, дабы не рисковать, как правило, отказывают в выдаче кредитов.

Даже если клиент имеет высокий официальный доход, но сумма кредита является слишком высокой, вероятнее всего, от финансового учреждения будет получен отказ. Может быть и обратная ситуация: если человек с высокой заработной платой оформляет кредит на незначительную сумму, банку это может показаться подозрительным и выдача займа не будет одобрена. Кроме того, если банк видит, что кредит будет выплачен за один-два месяца, такие сделки также не представляют для финансовых учреждений особого интереса.

Кроме перечисленных, есть ряд других причин, по которым заемщик может получить отказ абсолютно во всех банках.

Личные данные

Сотрудники банков внимательно изучают личные данные заемщиков. Думаем, говорить о том, что предоставляемая информация должна соответствовать реальности, не стоит. В случае обмана банк наверняка о нем узнает — при проверке информации сотрудники банка, кроме использования своих каналов, могут звонить родственникам или работодателям заемщика.

Кроме того, подозрение может вызвать чересчур хорошая биография. К примеру, молодой человек, лет двадцати, без высшего образования занимает серьезную руководящую должность. В этом случае сомнение может вызвать даже характер деятельности компании, в которой трудоустроен заявитель. Наличие подобных спорных ситуаций может стать причиной для отказа в выдаче кредитных средств.

Препятствием для выдачи кредита также может стать наличие судимости (особенно это касается неснятой судимости и судимости по экономическим вопросам), психические отклонения и ряд других заболеваний.

При обращении клиентов сотрудники банков обращают внимание даже на такие детали, как поведение и внешний вид.

Непрезентабельная внешность, признаки алкогольного или наркотического опьянения, некорректные ответы на вопросы являются одними из самых распространенных причин для отказов в выдаче кредитов после финансовой несостоятельности.

В случае наличия у клиента банка перечисленных внешних признаков сотрудники скорее предпочтут минимизировать риски и отказать в выдаче займа, чем разбираться в причинах и входить в положение заемщика.

Неофициальная зарплата

Часто препятствием к получению кредитов является неофициальная зарплата. В таком случае, если клиент получает зарплату неофициально, вместо предоставления недостоверных данных лучше оформить кредит с поручительством или залогом. Размер заработной платы, указанный клиентом банка, сверяется со среднерыночным уровнем в том сегменте деятельности, в котором работает заемщик. Значительные расхождения данных могут вызвать вопросы.

Кредиты в других банках

Несмотря на наличие положительной кредитной истории, заемщик может получить отказ в том случае, если у него параллельно оформлены кредиты в других баках. Для финансовых учреждений это свидетельство наличия у клиента значительных материальных проблем. Если общая сумма всех кредитов незначительная, а финансовые возможности клиента позволяют ее погасить без особых затруднений, в выдаче кредита могут и не отказать.

Но если сумма всех кредитов достаточно большая, ответ банка, скорее всего, будет отрицательным.

Также банки могут интересоваться причинами, по которым заемщики обращаются именно к ним, если ранее они брали кредиты в других финансовых учреждениях на более выгодных условиях. Причиной для отказа это вряд ли станет, но сотрудники обязательно поинтересуются ответом на этот вопрос.

Цели кредитования

Если за потребительским кредитом обращается собственник или учредитель какого-либо предприятия (в том числе, индивидуальный предприниматель), вероятность получения отказа достаточно большая. Сотрудники банков могут предположить, что кредитные средства будут направлены не на обеспечение личных нужд, а на потребности предприятия, что противоречит правилам выдачи потребительских кредитов. Для собственников бизнеса в банковских учреждениях разрабатываются отдельные программы кредитования.

Кроме того, целью выдачи кредита не может быть погашение другого займа, если только кредит не оформляется в рамках программы рефинансирования.

Недостаток обеспечения

Если кредитные средства выдаются по залоговой программе, причиной для отказа в их выдаче может послужить недостаток обеспечения.

Как правило, залоговые кредиты выдаются в размере 50-80% стоимости залога, и, если обеспечения недостаточно, банк либо отказывает в выдаче кредита, либо предлагает оформить кредитный договор на меньшую сумму.

Страхование и дополнительные услуги

Если клиент отказывается от некоторых видов добровольного страхования или других дополнительных услуг, предлагаемых банком, это может послужить причиной для отказа в оформлении и выдаче кредита.

По законодательству банки не имеют права навязывать клиентам заключение дополнительных договоров, которые не являются обязательными, но неофициально отказ от них может привести к невыдаче кредитных средств. Логика проста: если клиент отказывается от данных услуг, банки теряют дополнительный доход. Принятие окончательного решения по выдаче или невыдаче кредита в каждой ситуации принимается индивидуально.

Экономическая ситуация

Отразиться на принятии решения о выдаче кредита может и текущая экономическая ситуация. Так, если заемщик работает в сфере, в которой наблюдаются экономические проблемы и нестабильная ситуация, банк может отказать в выдаче займа. Кризисная ситуация в любой отрасли всегда сопровождается сокращениями сотрудников, проблемами с выплатой заработной платы, поэтому банки отслеживают положение дел и стараются таким образом обезопасить себя от возможных рисков.

Наличие «черных» списков

К неофициальным причинам отказа можно отнести и наличие так называемых черных списков, в которые занесены люди, имеющие неоднозначные факты в биографии (к примеру, граждане, которые привлекались к уголовной ответственности). В этих же списках могут быть «проблемные» люди, которые ранее сотрудничали с финансовыми учреждениями и при этом нарушили какие-либо правила.

Любые неприятные инциденты могут привести к тому, что клиент банка может оказаться в таком фильтре, и дальнейшее сотрудничество с финучреждением становится практически невозможным.

Таким образом, причин для отказа в выдаче кредитов на сегодняшний день существует множество. Многие перечисленные причины могут быть как объективными, так и необъективными. Если Вы считаете, что Вам отказали необоснованно, то можете попробовать обратиться в другие банки для получения положительного решения — такая возможность есть всегда. Кроме того, Вы можете попробовать обратиться в этот же банк, но позже, через один-два месяца. Бывают случаи (и они нередки), при которых банки после первоначального отказа впоследствии одобряют выдачу кредитов одному и тому же клиенту.