Что такое аннуитетный платеж

Одним из видов расчетов по кредиту является ежемесячный аннуитетный платеж, подразумевающий внесение выплат по банковскому займу равными долями. Аннуитетный платеж включает в себя сумму основного долга по кредиту и начисленных процентов. Именно такой принцип расчетов применяется клиентами банков чаще всего.

Аннуитетные платежи применяются практически ко всем видам займов, которые выдаются физическим лицам. На формирование аннуитетного платежа влияет сумма кредита, годовая процентная ставка и период кредитования. Преимущества этой схемы для заемщиков заключаются в удобстве проведения расчетов. Фиксированную сумму платежа легко запомнить, при этом заемщику не нужно каждый месяц выяснять в банке объем очередного платежа. Для банков же аннуитетные платежи позволяют получать более высокие доходы от выплачиваемых процентов по кредитным договорам.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей

Можно выделить несколько ключевых преимуществ аннуитетных платежей при погашении кредитов.

К ним относятся:

• фиксированная сумма платежа, неизменная на протяжении всего периода возврата кредитных средств, а значит — равномерное распределение финансовой нагрузки на заемщика;
• отсутствие необходимости уточнения суммы ежемесячных выплат;
• незначительная сумма выплат на начальном этапе;
• возможность оформить кредит на большую сумму;
• возможность досрочного погашения займа.

Таким образом, удобной эта схема будет для тех, кто не может платить большие суммы каждый месяц, особенно на начальном этапе кредитования.

Простая, на первый взгляд, процедура планирования выплат имеет ряд особенностей, о которых необходимо знать. Прежде всего, речь идет о значительной переплате по кредиту, особенно, если кредит оформлен на длительный срок. Во-первых, при использовании аннуитетной схемы в общей сумме платежа доля процентов будет выше, чем при дифференцированном методе. Во-вторых, в течение первой половины кредитного периода основную долю в структуре ежемесячного платежа будут составлять проценты, а это выгоднее банку, чем заемщику.

По мере возврата кредитных средств сумма процентов будет становиться меньше, поскольку она начисляется на фактический остаток кредита.

Таким образом, во второй половине кредитного периода основную часть аннуитетного платежа будет составлять основной долг заемщика.

Порядок расчета аннуитетных платежей

Формула для расчета аннуитетных платежей достаточно простая, каждый может воспользоваться ею самостоятельно. Выглядит она так:

i* (1 + i)* n / (1 + i)* n — 1,

где i – процентная ставка по кредиту в месяц, n — период, на который предоставляется кредит.

Данная формула может понадобиться заемщику при планировании оформления кредита или при перепроверке условий, выдвинутых банком. Для самостоятельного расчета проще всего будет воспользоваться специальными калькуляторами, которые можно найти на официальных сайтах банковских учреждений.

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Если кредит будет погашен досрочно, заемщик уплатит проценты за тот период, в течение которого он не пользовался кредитными средствами. Поэтому в случае возможности досрочного погашения займа можно воспользоваться одним из предлагаемых вариантов: либо сокращение срока кредитования, либо сокращение ежемесячной суммы платежа.

В первом случае срок кредитования уменьшается, а размер ежемесячной платы остается прежним, что приведет к уменьшению процентной нагрузки на заемщика. Во втором случае, наоборот, срок кредитования остается прежним, а размер ежемесячной платы по кредиту становится меньше.

При хорошей кредитной истории банки часто идут навстречу своим клиентам и соглашаются на более выгодные для заемщика условия по кредиту.

Обратите внимание: в некоторых банках за перерасчет сумм или сроков выполнения обязательств по кредитным договорам предусмотрено взимание дополнительной комиссии. Как правило, соответствующий пункт указывается непосредственно в заключенных соглашениях.

Таким образом, главная особенность аннуитетных платежей заключается в том, что сумма выплат остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. Большинство банковских учреждений предпочитают выдавать кредиты именно на этих условиях.