Как расторгнуть кредитный договор с банком по своей инициативе

При невозможности выполнять собственные долговые обязательства перед банком-кредитором заемщик зачастую задумывается о расторжении договора. Является ли поставленная задача осуществимой в рамках законодательства? Что говорит судебная практика?

Рассмотрим основные моменты в случае самостоятельной инициативы заемщика.

Кредитный договор, его основные условия

Под банковским термином «кредитный договор» следует понимать двустороннее соглашение между кредитором и заемщиком относительно оговоренных условий выдачи, получения и возврата заемного капитала с начисленными процентами.

Согласно требованиям ГК РФ, данный документ может быть составлен в простой письменной форме. Это значит, что регистрация договора в государственных органах не является обязательной процедурой. Несоблюдение письменной формы является основой для признания договора ничтожным, то есть недействительным.

Основные условия документа:

• сумма кредитных средств и их целевое назначение;
• сроки и порядок погашения кредита;
• процентные ставки;
• гарантии осуществления последующих выплат заемщиком, подтвержденные документально;
• прочее.

Возможность расторжения договора как одно из его основных условий

В содержании кредитного договора предусмотрен также пункт о его досрочном расторжении. В соответствии со ст. 450 ГК РФ, действующий договор может быть расторгнут как по соглашению сторон, так и по требованию одной из них в судебном порядке.

Во втором случае подобная инициатива возможна:

• при существенном нарушении либо несоблюдении условий договора;
• иных случаях, которые предусмотрены Гражданским кодексом и другими законами.

К значительному несоблюдению условий договора относят таковые, последствия которого представляют собой убытки для одной из сторон, а также возможную потерю основного объекта договора.

Кроме того, расторжение договора может быть осуществлено в соответствии со статьей 451 ГК РФ, которая рассматривает кардинальную перемену обстоятельств в качестве его основной причины.

Речь идет о возможном предвидении сторонами отрицательных последствий, которые могли бы непосредственно повлиять на заключение документа. При этом расторжение договора может происходить как по обоюдному соглашению (скачать), так и по решению суда.

Для этого необходимо, чтобы совпали следующие моменты:

• при подписании договора стороны не могли заранее предусмотреть возникновение неблагоприятных обстоятельств;
• изменение обстоятельств произошло непреднамеренно, когда условия договора добросовестно выполнялись причастной стороной;
• выполнение договоренностей с учетом сложившихся обстоятельств приводит к нарушению интересов сторон материального характера, а также несет убытки и потерю значительной части объекта договора;
• риски от возможных убытков не могут накладываться только на заинтересованную сторону.

Процедура расторжения: основные нюансы

Зачастую несоблюдение обязательств по кредитному договору происходит в одностороннем порядке и имеет прямое отношение к заемщику, его временным финансовым трудностям. Ниже мы подробно рассмотрим порядок действий, необходимый непосредственно для такого случая.

Первым шагом станет обращение в кредитную организацию заемщика, где необходимо написать заявление по образцу. С выдачей бланка могут возникнуть первые трудности, когда в выполнении просьбы сотрудником учреждения банка будет попросту отказано.

В таком случае можно пойти другим путем и составить заявление самостоятельно в свободной форме. Здесь необходимо указать основные причины для досрочного прекращения сотрудничества. Подготовленный документ следует отправить по адресу нахождения банка-кредитора заказным письмом с описью вложения и уведомлением. Полученный «корешок» можно будет использовать при последующем рассмотрении дела в судебном порядке. Надеяться на получение ответного письма от кредитора не стоит, его может просто не последовать либо заемщик получит закономерный отказ.

Далее можно приступать к составлению искового заявления в суд. Несмотря на существующее наличие образцов в интернете, за помощью лучше обратиться к квалифицированным юристам. Опираясь на действующее законодательство, документ будет подготовлен с учетом особенностей конкретного случая.

В качестве приложения вместе с заявлением следует представить:

• копии искового заявления согласно количеству участников процесса;
• квитанцию об оплате госпошлины;
• копии документов, которые подтверждают обстоятельства, указанные в заявлении. Среди них кредитный договор, уведомление о получении кредитором заказного письма, возможные материалы переписки с банком, выписки по платежам, прочее;
• при необходимости — нотариально заверенную доверенность.

Судебная практика: процент успеха заемщика

Самый сложный этап, который ожидает заемщика, — это непосредственно судебный процесс и возможность выиграть дело. Согласно ст. 56 ГК РФ, каждая сторона имеет право выразить свое мнение, ссылаясь на подтвержденные документально обстоятельства.

К сожалению, при рассмотрении исковых заявлений о расторжении договора кредитования суд зачастую становится на сторону кредитора. Поэтому шансы выиграть дело заемщика сводятся к нулю. Это происходит в силу определенных причин.

Во-первых, при указании причины для расторжения договора заемщик обычно ссылается на увольнение с основного места работы, снижение уровня дохода и возможное возникновение заболевания. Реже указываются стихийные бедствия, которые привели к потере жилья и имущества. Сюда входят военные действия, пожары и потопы.

Данные сведения суд определяет как те, которые можно было предвидеть заранее, до заключения договора. Другими словами, заемщик может найти другое место работы, а болезнь является временным явлением, которое поддается лечению. Что касается природных бедствий, катаклизмов и форс-мажорных обстоятельств, суд считает, что заемщик должен обязательно страховать свое имущество, чтобы не ставить под вопрос свои договорные обязательства.

Таким образом, положительный исход дела для заемщика возможен только в том случае, когда есть содержательная доказательная база невозможности осуществления действий, предприятие которых поможет сохранить кредитные обязательства.

В качестве серьезного подтверждения может послужить, например, медицинское заключение о серьезном заболевании, лечение которого требует больших материальных вложений. Если речь идет о временной потере работы, лучше не тратить свое время и нервы на судебные разбирательства, а направить их в другое русло, скажем, на поиск нового места трудовой деятельности.