Деньги и финансы простым языком Финансовый ликбез
Каждый раз, используя банковскую карту для оплаты товаров, снятия денежных средств или осуществления переводов, клиентом банка осуществляются определенные транзакции. И хотя все транзакции занимают всего несколько минут, полный цикл операций является достаточно обширным процессом, который включает в себя отправку запросов на списание денег, их обработку и выполнение.
Транзакцией является любая операция с банковской картой, выполнение которой приводит к изменению состояния счета клиента. Транзакция может осуществляться в режиме реального времени (онлайн) и в режиме оффлайн.
Онлайн-транзакции требуют обязательного подтверждения платежа в момент осуществления оплаты или перевода денежных средств.
К онлайн-транзакциям относятся денежные переводы между картами, операции снятия наличных средств в банкоматах, расчетные операции в торговых точках и магазинах. Рассмотрим процесс выполнения онлайн-транзакции на примере оплаты товара в торговом центре.
В выполнении операции задействованы три стороны:
- банк-эквайер, обслуживающий выбранную торговую точку (именно его POS-терминал установлен в магазине);
- банк-эмитент, обслуживающий платежную банковскую карту;
- международная платежная система, являющаяся промежуточным звеном при проведении расчетных операций (Visa, MasterCard и т. д.).
Порядок онлайн-транзакций
Расчетная транзакция начинается с момента передачи платежной карты кассиру и считывания POS-терминалом данных, необходимых для оплаты (номера карты, периода ее действия, фамилии владельца и других сведений, зашифрованных на магнитной ленте). Считанная информация передается в банк-эквайер, обслуживающий POS-терминал (как правило, магазины заключают специальные договора на обслуживание терминалов, согласно которым с каждой транзакции взимаются комиссии).
Полученные данные передаются банком-эквайером в центр обработки данных (ЦОД) международной платежной системы, обслуживающей карту.
В ЦОД проводится проверка на наличие или отсутствие платежной карточки в стоп-листе (в стоп-листе могут оказаться карты, подозреваемые в мошенничестве), в результате чего операция одобряется или отклоняется.
После этого информация передается в процессинговый центр банка-эмитента, в котором происходит одобрение платежа. Здесь транзакция проверяется на легальность: выполняется проверка наличия достаточного количества средств для совершения операции, проверяется соответствие введенного PIN-кода реальному значению. Кроме того, выполняется проверка на предмет превышения установленного лимита на выполнение операций.
Ответ банка-эмитента направляется обратно, через ЦОД, к банку-эквайеру и магазину. Реквизиты платежа выводятся на чек, который передается покупателю.
Особенности онлайн и оффлайн-операций
Рассмотренные действия при совершении онлайн-операций завершают взаимодействие покупателя и магазина. Но сам процесс транзакции на этом не заканчивается. Дело в том, что средства с карточки не списываются сразу: они временно блокируются. В магазин средства переводятся со счета эквайера, а с карты они списываются только после того, как банк-эквайер передает эмитенту финансовый документ на их списание. Это может происходить в течение нескольких дней или даже месяца.
Оффлайн-транзакции проводятся по другому принципу. Они проходят без проверочных действий удаленной стороной и одобрения либо отклонения. Сделка одобряется предварительно, остаток средств на банковской карте резервируется, а все реквизиты платежа сохраняются в памяти платежного терминала.
Оффлайн-транзакция производится позже, когда накопленные в терминале сведения передаются по каналам связи в обслуживающий банк. С момента запроса на выполнение платежа до момента фактической оплаты проходит, как правило, несколько дней.
Оффлайн-транзакции применяются в тех случаях, когда отсутствует возможность установления связи с процессинговым центром в режиме реального времени (в самолетах, автобусах, такси и т. д.).
Запрет и отмена транзакций
Самыми распространенными транзакциями являются платежи в магазинах, денежные переводы и снятия наличных средств. Есть несколько причин, по которым транзакции могут быть запрещены.
Самые распространенные из них:
- банковская карта была заблокирована;
- на банковской карте отсутствует достаточное количество средств, необходимых для выполнения операции;
- платежная карта имеет установленные ограничения по совершению платежей;
- срок действия платежной карты истек;
- допущена ошибка при введении PIN-кода;
- банковская карта внесена в стоп-лист по подозрению в отмывке средств, мошенничестве и т. д.;
- существуют технические проблемы (на сайте, с банкоматом и т. д.).
Если запрет операций не связан с недостаточным балансом карты, для устранения проблем необходимо обращаться в обслуживающий банк. В некоторых случаях транзакции могут быть отменены по инициативе самих клиентов (конечно, если речь не идет о снятии наличных). О возможности отмены транзакций нужно знать и для того, чтобы иметь возможность вернуть средства, списанные с карты мошенническим путем.
Проще всего отменить операцию в тот день, в который она совершалась.
Функция отмены операций есть в самих терминалах.
Если данные с терминалов уже были переданы в банк, обращаться следует в само финансовое учреждение.
Скажите, если при переводе денег с моей карты на карту другого банка транзакция не прошла, деньги с карты не спишутся? Или спишутся позже?
Добрый день. Вы правы, деньги при отказе в транзакции через банкомат не могут списаться с Вашей карты, в том числе и в последующее время.
У меня такая проблема. Находясь за границей переводил деньги со своей карты (Visa), мне вышло сообщение о запрете транзакции. Но деньги (рубли), были списаны с карты, а затем возвращены обратно. Но, списали мне из с конвертацией в евро по курсу покупки банка, а вернули с конвертацией по курсу продажи. Законно ли это?
Вам нужно обратится в Ваш банк, который выдавал карту. Написать заявление, в котором подробно указать обстоятельства данной транзакции, с которой Вы не согласно и требования об ее отмене. Ваш банк должен разобраться в законности и либо вернуть Вам потерянные деньги либо дать расширенный ответ о правомерности списания.
Разъясните, пожалуйста, следующую ситуацию. Очень часто бывают ситуации, когда мошенники, неважно каким способом, получают доступ к карте жертвы и осуществляют с нее перевод. Чаще всего, такие переводы делаются на покупку электронной валюты. Но не в этом суть. После такой попытки воровства средств жертвы получают сообщения и обращаются в банк. Но банк, даже при условии, что транзакция еще не завершена, никогда не блокируют средства. Они ведь могут отменить незавершенную транзакцию.
Добрый день Михаил. Поймите, банк не может по одному звонку клиента отменять транзакцию. Представьте себе ситуацию, что вы идете в магазин, совершаете солидную покупку, которую оплачиваете картой. Далее звоните в банк и заявляете о воровстве денег. Представьте, что банки будут отменять подобные транзакции. Да никто бы не принимал бы тогда подобные безналичные расчеты с помощью банковских карт.
Недавно я попалась на удочку мошенников, которые, якобы продавали через интернет нужный мне товар по очень привлекательной для меня стоимости. Я оплатила товар наперед и перевела на их карту довольно-таки приличную сумму. После этого «продавцы» исчезли и перестали отвечать на любые звонки или сообщения. Пополняла их карту через Сбер. Все что я имею — это номер карты. Кроме этого, имеется документ, который подтверждает передов суммы с моей подписью. Заявление в банк я написала, обещали рассмотреть и разобраться. Но, сказать честно, надежды практически нет на то, что банк вернет деньги. Что еще возможно сделать для возврата своих денег? Реально ли вообще отменить данную транзакцию?
Уважаемая Светлана Соломоновна, Вам нужно добиваться не отмены транзакции. Вам, в первую очередь, необходимо написать заявление в полицию о факте мошенничества. Только если злоумышленники будут найдены сотрудниками полиции, Вы будете иметь шансы вернуть свои деньги. Банк не может вернуть Ваши деньги просто по заявлению о мошенничестве. Если бы он мог это сделать, то после покупки любого товара можно было написать заявление с просьбой вернуть всю сумму. Откуда сотрудники банка могут знать, действительно ли Вы не получили товар. Этим должна разбираться полиция.
Но как показывает практика, даже после установления личности мошенников, очень сложно доказать сам факт мошенничества. Дело в том, что вы добровольно передали им деньги. Но заявлять в полицию необходимо в любом случае. Чем больше заявлений будет написано на этих мошенников, тем больше шансов, что их найдут и накажут.
При оплате покупки в магазине я не ввела пин код, а операция была произведена и мне выдали чек. На следующий день мою карту к оплате не приняли в двух точках. Транзакция невозможна было написано. Куда мне обратиться за проверкой карты?
Уважаемая Светлана, Вам следует позвонить на горячую линию того банка, который выдал Вам карту. Для звонка Вам потребуется назвать Ваши паспортные данные и секретный пароль, который Вы указывали при оформлении договора. С уважением.
Здравствуйте у меня транзакция на карте! Сходил в банк, сказали, что судебные приставы заблокировали! Сходил к ним: у меня висит кредит, договорились, что буду платить! Сказали, что снимут блокировку в течении 3-х дней! Прошла неделя, а карта блокирована, что делать?
Снова обращайтесь в службу судебных приставов, узнайте причину, почему не сняли блокировку, требуйте официальное разъяснение в письменной форме. Еще вопрос — Вы на словах договорились с приставами о том, что будете выплачивать кредит? Когда Вы должны были выполнить первый платеж? Не слышал раньше, что бы госслужба практиковала договоренности на словах.
Здравствуйте, возникла такая проблема, при покупке в игре товара за 27.81 $ картой Visa, вышла ошибка — не удалось выполнить транзакцию. В чем именно проблема, подскажите пожалуйста?
Уважаемая Ангелина, Вам следует с этим вопросом обратится на горячую линию банка, владельца данной карты (в котором Вы ее получили). Позвоните по бесплатному номеру и спросите, почему не состоялась транзакция. Причин может быть масса, начиная с того, что возникла ошибка при обращении через защищенный протокол в момент оплаты (и можно попробовать повторить платеж, через какое то время), до того, что банк признает сайт игры — мошеннической организацией. Мы конечно выяснить причину не можем. С уважением.
Добрый день. Мне на карту Сбербанка должны из банка Канады перечислить деньги, на почту пришло письмо, что в течении четырёх рабочих дней,но они прошли, а денег до сих пор нет. То есть была операция, что я отправляю посылку, номер отслеживания отправляю канадскому банку,а он занимается переводом. Что делать в таком случае?
Зная номер перевода — обращайтесь в Сбербанк. В ближайшее отделение — они должны дать справку по данной транзакции — проводилась ли она. Может она заблокирована Сбербанком или банком Канады.