Как осуществляется пролонгация банковского вклада: виды пролонгаций, порядок действий

Банковские вклады позволяют гражданам сохранять свои денежные сбережения, накапливать их и приумножать. Вклады могут отличаться по типу валюты, срокам действия, процентным ставкам, возможности пополнения, досрочного снятия средств и по многим другим признакам.

При размещении депозита вкладчиком подписывается договор с банковской организацией, в котором предусматриваются все условия сотрудничества. Одно из таких условий касается пролонгации вклада.

Пролонгация — это продление депозита после завершения периода его действия.

Пролонгация бывает всего двух видов:

• автоматической (присутствие вкладчика для продления соглашения не требуется);
• неавтоматической (для продления депозита клиент должен посетить банк за несколько дней до окончания срока действия договора об открытии вклада).

Второй вид пролонгаций сегодня практически не применяется из-за его сложности и неудобства для клиентов. В отличие от него, первый вид позволяет экономить время вкладчиков и самих сотрудников банковских организаций.

Условия продления вклада оговариваются при первичном заключении соглашения.

В большинстве ситуаций депозиты продлеваются на тех же условиях, которые устанавливаются изначально.

Условия пролонгации вклада

При подписании договора на открытие вклада необходимо обращать внимание на условия, которые предусмотрены для его пролонгации.

К условиям, требующим особого внимания, относят:

• период действия договора (при пролонгации соглашение продлевается на тот же срок, на который оно заключалось изначально, при этом в некоторых случаях срок продления может быть прописан индивидуально);
• количество допустимых пролонгаций (может быть ограниченным либо неограниченным, то есть до момента, пока клиент не заберет свои средства);
• сумма договора (вклады с капитализацией процентов продлеваются на сумму депозита с учетом начисленных процентов, вклады без капитализации — только на основную сумму);
• процентная ставка (важнейший пункт договора, который говорит о том, что при продлении депозита устанавливается процентная ставка, действующая на момент пролонгации вклада — это значит, что она может быть больше или меньше первичной ставки по депозиту);
• наличие специальных предложений (некоторые вклады открываются на условиях, имеющих сезонный характер).

Все эти моменты необходимо учитывать еще при открытии вклада. Иногда выгоднее не продлевать депозит, а выбрать другое, более прибыльное банковское предложение.

Плюсы и минусы вклада с автопродлением

Автоматическая пролонгация имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

К плюсам можно отнести:

• удобство продления договора (клиенту не нужно приходить в офис банка для пролонгации депозита на новый период);
• финансовая выгода (проценты при пролонгации вклада продолжают начисляться на него без перерыва).

Подводных камней у автоматического продления вклада тоже немало:

• проценты, не снятые до продления договора, будут прибавлены к сумме депозита, и снять их можно будет только после завершения очередного срока действия вклада;
• существует риск возникновения сложностей с расчетом суммы, если вкладчику потребуется досрочно расторгнуть продленный договор;
• условия пролонгации могут быть менее выгодными, чем при первичном заключении договора (вклад продлевает по ставке, действующей на дату продления — она может быть более выгодной в других банках).

Таким образом, иногда минусы автоматического продления вклада могут перечеркивать все его плюсы, поэтому вкладчики должны самостоятельно следить за условиями размещения своих средств и выбирать самые выгодные предложения банков.

Последовательность действий банка

При автоматическом продлении депозита:

• в день окончания срока действия вклада (либо его очередной пролонгации) банком выполняется начисление процентов по депозиту — как правило, в этот день клиент может снять свои деньги, расторгнуть договор либо перезаключить его на новый срок на более выгодных условиях;

• на следующий день банковской организацией выполняется автоматическое продление депозита на период, предусмотренный соглашением, подписанным с клиентом (в сумму депозита при этом включаются начисленные проценты, не снятые вкладчиком).

Если после пролонгации договора вкладчик требует вернуть ему средства депозита, эти действия приравниваются к досрочному расторжению соглашения. Процентная ставка при этом понижается до уровня ставки «до востребования».

Если же после истечения срока действия депозита выясняется, что количество его продлений исчерпано, средства вкладчика переводятся на счет «до востребования», и чем быстрее их заберет клиент — тем лучше для него самого (он сможет разместить их на новом депозите и продолжать получать доход).

Как отказаться от автоматического продления вклада

Вкладчику, который оформил депозит с возможностью автоматического продления, необходимо следить за окончанием срока действия договора. Когда он будет подходить к завершению, следует тщательно изучить тарифы банка и выяснить, произошли ли какие-либо изменения, затрагивающие размещение вклада.

Если процентная ставка по выбранному депозиту уменьшилась, желательно забрать средства и разместить их на депозите с более выгодными условиями.

Для этого вкладчику необходимо:

• посетить отделение банковской организации в день окончания срока действия вклада (именно в этот день, не раньше и не позже);
• снять деньги с депозита вместе со всеми начисленными процентами.

После выполнения этих действий договор будет расторгнут и его продление не состоится. После этого вкладчик должен будет сам решить, что делать с деньгами — оставить свои сбережения у себя либо разместить на депозите на более выгодных условиях в этом же или в другом банке.

Если вкладчик самостоятельно не может посетить банк, это может сделать его представитель, при наличии соответствующей доверенности.