Овердрафт от банка, чем он отличается от кредита

Казалось бы, тема кредитно-долговых обязательств уже полностью раскрыта и не должна вызывать у заемщиков дополнительных вопросов. Тем не менее, среди различных предложений учреждений банков сегодня можно встретить услугу с заманчивым названием иностранного происхождения «овердрафт», которая предполагает предоставление краткосрочных займов.

По мнению экспертов, для заемщика подобный тип кредитования может стать своеобразным инструментом по ликвидации непредвиденной статьи расходов. Что же такое овердрафт, является ли он действительно выгодным для клиента и чем он отличается от понятного всем потребительского кредита, мы расскажем в данной статье.

Овердрафт и его предназначение

Под овердрафтом следует понимать особую форму кредита, который предоставляется держателю карты на относительно небольшой срок под проценты. Дословно с английского «overdraft» трактуется как «сверх проекта».

Банк-кредитор наделяет клиента правом оплачивать своей обычной пластиковой картой товары и услуги по собственному усмотрению на сумму, которая превышает размер доступного остатка. В результате происходит перерасход средств, который непосредственно составляет искомый овердрафт.

Другими словами, карточка владельца уходит в минус, погашение которого будет осуществлено за счет вновь поступивших на нее средств. Это может быть как зарплатная карта, так и счет организации, которая использует его на постоянной основе.

Зачем это нужно? Зачастую стечение обстоятельств может вызвать безотлагательные расходы, решение по которым необходимо принять в кратчайшие сроки. Например, поломка телефона создает определенные неудобства в работе и не может терпеть пару недель до зарплаты. Поскольку приобретение средства общения все равно неизбежно, владелец карты может взять средства в долг у кредитной организации и вернуть их сразу, как только они поступят на его счет.

При этом не стоит обременять себя личным обращением в банк, вся задолженность вместе с процентами будет списана с карты автоматически. С учетом того, что услуга овердрафта рассчитана на короткий промежуток времени, набежавшие проценты обычно составляют небольшую сумму.

На самом деле, это очень удобно. Посчитайте сами. Допустим, сумма вероятного овердрафта составляет 5 тысяч рублей. Процентная ставка равна 18% годовых. Если за точку отсчета взять 5 рабочих дней до зарплаты, переплата составит всего лишь 12,5 рублей. Достаточно привлекательное предложение, не правда ли?

Все же многие клиенты продолжают воспринимать кредит и овердрафт как схожие продукты, в основе которых лежит предоставление займа под определенный процент. Попробуем разобраться, так ли это.

Отличия овердрафта от кредита:

Срок погашения задолженности. Кредит может выдаваться как на короткий, так и длительный срок. Если речь идет об овердрафте, то это исключительно краткосрочная услуга предоставления займа — от одного до двух месяцев.
Максимальная сумма по кредиту. Относительно кредита это может быть показатель, в несколько раз превышающий размер заработной платы. Для овердрафта допускается исключительно та сумма, которая абсолютно точно может поступить на счет владельца в течение месяца.
Схема осуществления платежей. При овердрафте задолженность возвращается одним платежом. Если средств на карте клиента не хватает для полного погашения, остаток будет высчитан за счет следующих поступлений. Погашение кредита осуществляется по размеренной ежемесячной схеме, относительно равными частями, без учета количества средств на счету.

Процентные ставки. Как правило, могут быть различными. Однако по кредиту переплата всегда будет меньше. Весомую роль здесь играют сроки. Так как овердрафт — это краткосрочный займ, размер набежавших процентов относительно небольшой, но только на психологическом уровне клиента.
Срочность выдачи и возврата средств. Чтобы взять кредит, клиенту необходимо выбрать время и лично обратиться в банк с полным пакетом документов. На рассмотрение заявки и одобрение кредита, как правило, потребуется определенное время. Если клиент использует овердрафт, необходимость произведения подобных манипуляций отсутствует. Займ можно получить в любой момент, когда потребуется. Тем более, источник средств всегда под рукой. Списывается долг также быстро — как только средства поступят на счет.
Гарантии получения. Погашение прежнего кредита еще не говорит о том, что следующая заявка будет в обязательном порядке одобрена. Рассчитывать на овердрафт можно ежемесячно, не подтверждая свои намерения посредством звонка либо самостоятельного посещения учреждения банка.

Условия предоставления овердрафта, как подключить услугу на карту

Существует три способа подключения услуги овердрафта на карту:

Автоматический. При оформлении зарплатной карты в учреждении банка. Услуга подключается по согласованию с руководством предприятия.
Опция подключения становится доступной после обращения в банк для уже действующей карты клиента.
Оформление новой пластиковой карты, где овердрафт входит в предоставляемый пакет услуг.

В первом случае клиенту может понадобиться только документ, удостоверяющий личность. Во втором владельцу карты необходимо подготовить пакет документов и обратиться в то отделение банка, где была оформлена ранее данная карта.

Возможность подключить услугу есть у каждого клиента, который отвечает следующим требованиям:

имеет непрерывный стаж работы. Допускаются лишь небольшие перерывы;
постоянную регистрацию на той же территории, где работает предполагаемое отделение банка;
постоянный доход, размер которого является достаточным для подключения опции овердрафта;
положительную кредитную историю;
отсутствие задолженности по действующим кредитам.

Если речь идет о большом лимите предоставляемого овердрафта, владелец карты должен представить:

копии паспорта и трудовой книги;
справку, которая подтверждает постоянный доход и трудоустройство;
дополнительные документы по усмотрению кредитной организации.

Оформление услуги овердрафта происходит по заявлению клиента. В нем обычно указывается ФИО заявителя и его паспортные данные, место регистрации, предпочитаемый лимит кредита, а также номер счета карты, к которой будет непосредственно подключена желаемая услуга.
Заявление рассматривается банком, согласно установленным срокам. Когда услуга подключена, информирование клиента происходит посредством соответствующего cмс-сообщения.

Между участниками кредитных отношений заключается договор либо соглашение по предоставляемой услуге овердрафта, которая распространяется на весь период действия карты.

Возможный и несанкционированный лимит

Для каждого клиента возможный лимит овердрафта рассчитывается в индивидуальном порядке. Как правило, при его назначении кредитный эксперт отталкивается от суммы средств, которая регулярно проходит по карте, возможных рисков для обеих сторон, а также экономической ситуации в стране.

Если клиент вышел за пределы установленного для него лимита, сложившийся овердрафт называют техническим или неразрешенным. На эту сумму предусмотрены уже совсем другие проценты. Например, если для установленного овердрафта процентная ставка составляет 20%, то для технического данный показатель может достигать 50%. Погасить задолженность необходимо в таком случае в течение нескольких дней. В противном случае, клиенту грозят большие штрафы.

Теоретически возникновение несанкционированного овердрафта невозможно, поскольку, как уже указывалось выше, на карте установлен лимит. Подобные скачки происходят либо из-за технической ошибки банка, либо по вине клиента, когда оплата картой происходит в другой валюте, а также имеются неподтвержденные операции.