Имеет ли право банк продать долг коллекторскому агентству без моего согласия — что говорит современное законодательство?

Многие банки практикуют продажу долгов своих клиентов коллекторским агентствам. Это происходит из-за желания банковских организаций ликвидировать образовавшиеся задолженности или из-за отсутствия у них в штате достаточного количества специалистов, которые бы могли заниматься взысканием долгов. В связи с этим заемщики часто не знают, как правильно себя вести, и не понимают, законна ли вообще передача их данных каким-либо третьим лицам, если согласие на это ими не предоставлялось.

Для начала следует разобраться, в каких случаях возможна передача проблемных кредитов коллекторским агентствам. Необходимо знать, что просрочка платежей на месяц или два — еще не повод для таких действий. Если заемщик погашает кредит хотя бы малыми частями, продажа его долга коллекторам маловероятна.

Продажа долгов может быть произведена только в том случае, если погашение кредита не осуществляется в течение 90 дней и более.

Но и в этой ситуации можно избежать общения с коллекторами, если поддерживать контакт с банком и искать пути решения образовавшейся проблемы (к примеру, реструктуризировать задолженность). Если же долг все-таки был продан коллекторам, необходимо разобраться в законности таких действий, которая зависит от нескольких факторов. Во-первых, все зависит от того, когда был заключен кредитный договор: до июля 2014 года или уже после. С чем это связано, рассмотрим далее.

Как было раньше и как есть сегодня

Если кредит оформлялся до первого июля 2014 года, на тот момент действовали законодательные нормы, запрещающие раскрытие информации по кредитному договору без согласия заемщика. Но если решение о взыскании долга принималось судом, после чего дело передавалось коллекторским агентствам, никаких нарушений в такой процедуре не было.

Дело в том, что ранее сведения, представляющие собой банковскую тайну, могли передаваться только самим должникам или их представителям, а также в бюро кредитных историй. Представителям государственных органов такие сведения могли быть переданы только в порядке, предусмотренном законодательством.

С первого июля 2014 года вступил в силу закон №153-ФЗ, регулирующий вопросы потребительских займов.

Согласно статье 12 этого закона, кредиторам разрешено уступать права по договорам потребительских кредитов третьим лицам, если это не запрещено действующими договорами.

Таким образом, любой кредитор может передать долг коллекторам при наличии в договоре, заключенном с заемщиком, пункта о возможности передачи долга третьим лицам без согласия заемщика (большинство договоров содержат такие пункты).

Последствия передачи долга коллекторам

Продажа долга коллекторскому агентству должна закрепляться соответствующим договором уступки прав, что регулируется Гражданским кодексом РФ.

Вслед за продажей долга наступают такие последствия:

• происходит замена кредитора (все его права и обязанности предаются иному лицу);
• производится передача персональных данных должника новому кредитору;
• все условия, прописанные в контракте заемщика с банковской организацией, остаются в силе и не могут меняться коллекторами в одностороннем порядке.

Заемщик в момент передачи задолженности должен уточнить в банке ее общую сумму с учетом процентов, штрафов и других платежей. Это позволит избежать «накрутки» долга коллекторами.

Изменение кредитора не освобождает должника от возврата займа.

Но в том случае, если при взыскании задолженности коллекторы будут злоупотреблять своим положением, проявлять агрессию, должник может подать жалобу в прокуратуру.

Коллекторы также могут подать в суд на должника. Впоследствии за погашением кредита будут следить судебные приставы, которые могут произвести опись имущества заемщика и продать его в счет возврата долга.