Как вылезти из долговой ямы, если деньги никто не дает, а своих денег на погашение задолженностей не хватает

Практически каждый человек хоть раз в жизни брал кредиты. Идя на такой шаг, люди как правило, соизмеряют свои доходы и расходы. Однако в жизни бывают разные ситуации — уволили с работы, болезнь, стихийное бедствие и т. д. В результате катастрофически падают доходы или увеличиваются расходы, а бравший у банка займ оказывается в долговой яме.

Как вылезти из долговой ямы, в особенности, если деньги никто не дает, а своих денег не хватает? Об этом и многом другом мы и поговорим в нашей статье.

Основные ошибки должников

Для начала рассмотрим главные ошибки должников:

• Ошибка первая. Оплата только минимального платежа. Это распространенная уловка финансовых учреждений. Предположим, Вы должны банку 1000 долларов. Минимальный обязательный платеж составляет 7% от тела кредита, или 70 долл. Вроде бы немного, и посильно для бюджета. Но в этом и заключается главная опасность для должника и одновременного выгода для банка. Выплачивая кредит таким образом, Вы заплатите в банк в 2 раза больше, чем должны. Вывод: старайтесь платить больше минимальной суммы, которую назначил банк.

• Ошибка вторая. Выплата по мелким долгам. Человек не в состоянии держать в голове слишком много информации. И, если он должен слишком многим, эта ситуация давит чисто психологически — должник старается избавиться ото всех мелких долгов. Это неверно с точки зрения математики, финансов: более выигрышной стратегией является «борьба» с дорогими кредитами с высокими процентными ставками. «Запомнить» кредиты проще всего с помощью компьютера. Для этого можно использовать старый добрый Microsoft Excel или специализированные программы «домашней бухгалтерии».
• Ошибка третья. Обращение к банку с просьбой об увеличении кредитного лимита. Даже если кредитный лимит будет увеличен, это Вас не спасет. Увеличив лимит, банк просто оттянет время расплаты, а Вы еще глубже зароетесь в долговую яму.
• Ошибка четвертая. Консолидация долгов. В теории все очень даже хорошо: Вы заменяете несколько маленьких долгов одним большим, увеличиваете срок погашения, уменьшаете ежемесячный платеж. В западных странах это работает, но только не у нас. В РФ финансовые учреждения только рефинансируют кредиты. Рефинансирование — это выдача нового кредита для погашения старого займа. При этом никаких преференций, скидок и т. д. не предусматривается. Как правило, рефинансирование применяется к долгосрочным займам, например, к ипотеке. И то, «рефинансироваться» имеет смысл только в том случае, если Вы брали кредит достаточно давно — во времена, когда процентные ставки в валюте достигали 18% годовых и более. К тому же, рефинансирование — не бесплатный процесс. Второй банк обязательно возьмет определенную плату за свою услугу. Следовательно, если процент по «новому» кредиту практически не отличается от процента по «старому», то «овчинка выделки не стоит» — лучше оставить все, как есть. Обращайте большое внимание на комиссии финансовых учреждений, иначе от рефинансирования Вы только проиграете.

Как выйти из финансового кризиса

• Правило первое. Запаситесь доверием кредиторов. Обратитесь в банк, расскажите о своих финансовых проблемах. Несмотря на временные трудности, Вы намерены вернуть все деньги. Постарайтесь договориться о реструктуризации долга. Банк предложит новый график погашения платежей, удлинит срок выплаты, а возможно, и спишет все пени и штрафы. Довольно распространен такой метод компромисса, как кредитные каникулы. Это означает, что 1-3 месяца Вы будете платить только проценты по займу.
• Правило второе. Наведите порядок в своих финансах. Запишите на бумаге (внесите в компьютерную программу) Вашу текущую финансовую ситуацию: доходы, расходы, долги. Выведите сальдо. Если оно окажется нулевым или положительным — хорошо, Вы на пути к «финансовому выздоровлению». В противном случае придется «затянуть пояса». Подумайте, на чем можно сэкономить, от чего отказаться. К примеру, этим летом можно не поехать на море и досрочно выплатить кредит. Идя в магазин за покупками, всегда составляйте список и придерживайтесь его. Не совершайте необдуманные, «импульсивные» покупки. Не верьте рекламе. Задайте себе вопрос: нужна ли мне эта вещь (товар)? Если в ответ Вы «услышите» подсознательное «нет» — от покупки лучше отказаться.
• Правило третье. Увеличьте доход. Поговорите со своим начальником на предмет дополнительной работы, расширения обязанностей. При наличии времени устройтесь на еще одну работу по совместительству. В качестве альтернативы можете заняться мелким бизнесом или фрилансом.
• Правило четвертое. Займите денег у родственников. Ваше преимущество заключается в том, что родственникам Вы не платите процентов. Недостаток метода в том, что рассчитаться с родственниками будет поважнее, чем отдать деньги банку. Ведь если Вы обманете единожды, в следующий раз Вам уже никто не поверит.

И, напоследок: когда кошмар, связанный с финансами, остался позади, – забудьте о кредитах.

Но, если купить что-то для Вас жизненно необходимо, запомните простое правило: все Ваши долги не должны превышать 15% годового дохода.

Внимательно следите за всеми банковскими комиссиями: Вы можете оказаться должны финансовому учреждению, не потратив ни копейки с кредитной карты. Банк может брать деньги «за обслуживание» карты, за долгое отсутствие активности по ней и т. д.

Надеемся, наша статья была для Вас познавательной и полезной, и после ее прочтения Вы будете более разумно распоряжаться своими финансами.