Что делать, если банк продал Ваш долг коллекторскому агентству без решения суда и может ли такое случиться?

Многие заемщики, оказавшись в затруднительном финансовом положении, интересуются вопросом, связанным с вероятностью передачи банковского долга коллекторам без решения суда. Поинтересовавшись у юристов, мы нашли ответ на вопрос. Банк, оказывается, вправе так сделать, если в кредитном договоре есть один пункт. О том, что это за пункт, и как в такой ситуации правильно выстроить линию взаимодействия, читайте ниже.

В каких случаях банк вправе продать проблемный кредит

Далеко не каждый заемщик, допускающий просрочки по кредиту, сталкивается с коллекторами. Задержка очередного платежа длительностью в один месяц еще не является поводом для паники. Передача долга коллекторам осуществляется кредитными организациями только после просрочки 90 дней и более.

Чтобы избежать этого, следует:

• не прятаться от представителей банка-кредитора, регулярно напоминающих о задолженности посредством телефонных звонком смс;
• пояснить причину, обусловившую задержку платежа, и выразить готовность реструктуризировать кредит.

Второй момент, на который мало кто обращает внимание при оформлении кредитного договора, – это наличие пункта в нем о передаче кредитного долга третьим лицам.

Если Вы подписали такой договор, не удивляйтесь: в случае обрастания кредита неплатежами он автоматически получает статус проблемного. Это значит, что если банк самостоятельно не справится с ситуацией путем установления пеней, он потеряет на продаже долга коллекторам, поскольку он будет продан не по полной стоимости задолженности, а существенно меньшей.

Для заемщика это должно выглядеть так, как будто ничего не поменялось: все права, предоставленные ему в отношении первоначального банка-кредитора, сохраняются. Сама переуступка прав и передача персональных сведений по кредиту должна носить уведомительный характер для заемщика. То есть банк в обязательном порядке должен предупредить заемщика.

Таким образом, отметка о возможности передачи задолженности по кредиту третьим лицам позволяет и без привлечения суда продавать неликвидные кредиты коллекторским агентствам.

В большинстве кредитных договоров говорится о возможной передаче долга:

• после 90-дневной просрочки;
• после 30 дней просрочки – в отдельных случаях.

Вправе ли банк-кредитор передать права требования коллекторам без суда? Все зависит от того, когда, собственно, был заключен кредитный договор с заемщиком. Если оформление кредита было произведено до 1 июля 2014 года, тогда применялись законодательные акты, которые запрещали передачу сведений по кредитному договору без предварительного согласования с должником. Если дело доходило до суда и принимало оборот принудительного взыскания долга с заемщиком (по решению суда), дело вполне законно передавалось коллекторам.

Что касается кредитов, заключенных после вышеуказанной даты, то их могут передавать коллекторам и без решения высшей инстанции. Возможность уступки банком-кредитором прав третьим лицами, связанным с потребительскими кредитами, предусмотрена 12-й статьей 353-го Федерального закона «О потребительском кредите».

В каких случаях можно обжаловать коллекторские действия

Работники коллекторских агентств часто ведут себя не так лояльно и вежливо, как делают это банковские служащие. Поэтому всегда стоит знать, где та грань, за которую коллекторы не вправе заходить.

Чтобы узнать это, обратимся к 230-у Федеральному закону, регламентирующему защиту прав и интересов должников банка.

Итак, коллекторские агентства не вправе:

• направлять своих представителей на встречу с заемщиком, не согласованную заранее; такая личная встреча может проходить не чаще одного раза в неделю,
• осуществлять звонки после 10 вечера до 8 утра (в будние дни), с 8 часов вечера до 9 часов утра (в выходные и праздничные дни); количество телефонных разговоров не может превышать одного раза в день, двух — в неделю и восьми — в месяц;
• делать угрозы, связанные с причинением вреда здоровью, убийством, применением физической силы в отношении заемщика (аналогично — членов семьи заемщика);
• делать заявления относительно повреждения (уничтожения) имущества;

• применять методы, которые несут в себе потенциальную опасность для окружающих, а также таковые психологического давления, которые могли бы затронуть честь и достоинство неплательщика;
• вводить в заблуждение относительно величины неисполненных обязательств, передачи вопроса на рассмотрение суда, применения мер уголовного преследования;
• распространять конфиденциальные сведения относительно заемщика и его долга (в том числе используя интернет-источники и разглашая информацию на постоянном месте работы должника).

Если коллекторы применяют такие методы, обращаться следует в полицию и прокуратуру, где писать заявление относительно нарушения собственных прав. Материалы проверки, которая будет проведена в отношении коллекторского агентства, можно будет использовать и на судебных заседаниях.

Таким образом, юридически подкованный заемщик, даже при наличии финансовых сложностей, может всегда отстоять свои права.