Как получить от государства помощь в реструктуризации ипотеки

Сегодня приобретение собственного жилья стало практически синонимом обустройства комфортной и стабильной жизни, а ипотечный кредит — одним из наиболее вероятных инструментов улучшения жилищных условий. Однако из-за кризиса в экономике финансовая стабильность многих заемщиков пошатнулась, и многие столкнулись с проблемой погашения кредитов по ипотеке.

При этом не все знают, что государство может помочь в реструктуризации ипотеки. О том, как ее получить, мы расскажем в данной статье.

Кому подходит госпрограмма

Создание благоприятных условий для обеспечения своевременных выплат по кредитам на жилье стало целью государственной программы реструктуризации ипотечных займов.

Такая реструктуризация позволяет не только сохранить жилье и хорошую кредитную историю (что важно!), но и получить ряд льгот по кредитному договору.

Достичь этого стало возможным путем изменений отдельных положений договоров ипотеки. Законодательным обеспечением программы стало постановление правительства от 20 апреля 2015 г. №373 (с поправками, внесенными в 2016 году). Согласно закону, государство предоставит помощь тем заемщикам, чья финансовая состоятельность существенно пострадала в последнее время, а именно: если средний доход семьи за 3 месяца стал меньше двукратной величины прожиточного минимума.

Таким образом, госпрограмма ориентирована на защиту категорий населения, наиболее нуждающихся в ней. За помощью могут обратиться семьи, воспитывающие несовершеннолетних детей/инвалидов, сами инвалиды-заемщики, а также ветераны войны. В конце 2016 года этот список был дополнен еще одной категорией населения: на реструктуризацию теперь могут претендовать и те семьи, где есть учащиеся (в том числе студенты, аспиранты, ординаторы) в возрасте до 24-х лет.

Расположение жилья и его цена

Состав семьи не является единственным ограничением. Для участия в программе необходимо также, чтобы приобретенное жилье являлось единственным и находилось на территории Российской Федерации. Цена такого жилья не должна быть выше стоимости подобной недвижимости более чем на 60%.

Также есть некоторые ограничения по метражу: площадь не может быть больше 45 кв. м для однушки, 65 кв. м для двухкомнатной квартиры и 85 кв. м для трех и четырех комнат. Максимальная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному займу на жилье, предоставляемая государством, не может превышать 600 тыс. рублей.

Как и где оформить реструктуризацию

Реализация госпрограммы обеспечивается Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Чтобы разобраться во всех нюансах, для граждан, желающих стать участниками программы, работает консультационная линия: 8-800-755-55-00. А также на портале АИЖК можно воспользоваться обратной связью относительно этой программы.

Для получения консультации и оформления реструктуризации можно также позвонить/прийти напрямую в банк либо, в некоторых случаях, отдать предпочтение риелторскому агентству.

К программе господдержки по реструктуризации уже присоединились Сбербанк, «ВТБ 24», «Россельхозбанк» и прочие кредитные учреждения (порядка 80).

Важно, что независимо от того, какой из организаций будет отдано предпочтение, в процессе реструктуризации кредитор не может требовать от заемщика оплаты комиссии или любых дополнительных платежей — все расходы, связанные с оформлением реструктуризации, берет на себя государство.

Что предложит банк

При обращении в банк заемщику, который испытывает трудности с погашением кредита, могут предложить один из следующих вариантов реструктуризации долга.

Варианты могут быть следующие:

• Уменьшение ежемесячных взносов путем пролонгации (увеличения) срока займа. Результатом может стать существенное уменьшение размера ежемесячных платежей, но общая сумма, выплаченная по кредиту, возрастает в результате увеличения срока кредитования.
• Может быть установлен срок, во время которого заемщиком выплачиваются только проценты. На этот период сумма платежей существенно уменьшается, а срок выплат долга и переплата по нему увеличиваются.
• Может быть предоставлено рефинансирование, то есть оформление нового займа на погашение старого, но новый займ, как правило, выдается на более выгодных условиях.
• Еще одним решением может стать изменение валюты на национальную.
• Также вариантом закрытия кредита может стать его досрочное погашение без штрафных санкций. В этом случае банк предоставляет клиенту возможность закрыть долг досрочно и полностью, потратившись при этом в меньшей степени, чем если бы долг выплачивался по первоначальным условиям.

Для реструктуризации ипотечного кредита на основе этих решений понадобится предоставить банку определенный пакет документов. Каких именно, будет зависеть от внутренней политики банка и от того, где оформлялся первоначальный кредит (в том же самом или другом банке). Также важным может оказаться тот факт, являлся ли заемщик клиентом банка, в который обратился за реструктуризацией ипотеки. В любом случае при визите в банк следует взять с собой паспорт и кредитный договор.

Помощь риелторского агентства

Если стоимость недвижимости существенно превышает сумму долга, то заемщик может воспользоваться услугами риелторов. Агентства помогут выгодно продать ипотечную недвижимость. Так заемщик получает возможность за вырученные от продажи деньги погасить задолженность по старому кредиту, а на оставшиеся деньги купить другую квартиру, более дешевую (возможно также с оформлением кредита, но на более выгодных условиях).

Оформление документов

Независимо от того, помощью какой организации решит воспользоваться заемщик (банка или риелторского агентства), ему потребуется подать заявку о реструктуризации долга.

Она составляется произвольно, но непременно должна включать следующие сведения:

• ФИО заемщика;
• сведения о кредите;
• причины, из-за чего стала нужна помощь государства;
• перспективы улучшения материального положения;
• желаемый способ изменения кредитных обязательств.

Полный состав пакета документов определяется кредитной организацией. Сроки рассмотрения пакета и предложенные решения разнятся в зависимости от того, в какую кредитную организацию обращается заемщик. Поиск наиболее выгодного решения может занять некоторое время и потребовать дополнительных консультаций, которые могут быть предоставлены как специалистами банков и риелторских организаций, так и представителями АИЖК. Но потраченное на выяснение нюансов время с лихвой окупится более выгодными условиями нового займа и компенсированными затратами на его переоформление.