Формула расчета процентов по кредиту — как проверить, не обманывает ли Вас банк

Принимая решение взять на себя долговые обязательства по выплате очередного кредита, заемщик зачастую задумывается над возможной переплатой, которая ожидает его в конце расчетного периода.

Как просчитать, действительно ли предложение банка по действующему кредитному продукту является выгодным? Об этом — в данной статье.

Полная сумма кредита и ее составляющие

Сумма кредита подразумевает определенную величину, которую заемщик обязуется выплатить кредитору, согласно оформленному договору. Традиционно она включает в себя сумму основного долга, страховой выплаты, а также итоговую сумму по начисленным процентам. Кроме того, в общую сумму по кредиту могут входить различные комиссии за предоставление банковских услуг: за рассмотрение кредитной заявки, выдачу и обслуживание кредита, выполнение оценочной стоимости предмета залога, прочее.

Уведомление клиента о полной сумме кредита ПСК является обязательным условием для банка и, согласно поправкам 2014 года, должно быть отражено уже на первой странице договора кредитования.

Первоначально данный банковский термин носил название ЭПК, то есть эффективной процентной ставки, затем название изменили, однако на суть вопроса это не повлияло. Расчет ПСК предполагает использование формулы со сложными процентами, расшифровать которую обычному клиенту достаточно непросто. Чтобы понять, как она действует, рассмотрим на примере автомобильного кредитования. Так, в его стоимость будет входить оплата тела кредита, процентов, расходов на страхование КАСКО, жизни заемщика. Полис ОСАГО, как правило, в общий счет не входит. Для вычисления размера суммы основного долга клиенту необходимо провести расчеты по формулам.

Можно использовать следующие формулы:

• ВД = ПСК/СК,
  где под ВД следует понимать возврат основного долга, СК — срок кредита, ПСК — первоначальная сумма;
• СНП = ООД*ПГС/12,
  где СНП — начисляемая ставка, ООД — остаток основного долга, ПГС — годовая процентная ставка, 12 — количество месяцев;
• СНП = ООД*ПГС*КДМ/365,
  где КДМ — календарные дни, 365 — количество дней в году.

Классическим вариантом является формула полной стоимости, которой придерживается большинство авторитетных банков: РАП = ПСК*ПГС/1-(ПГС+1)1-СК, где РАП — это размер платежа, остальные значения повторяются и были указаны выше.

Страховые и скрытые платежи

Страховые выплаты относятся к необязательным платежам, принуждение к которым клиента является противоправным действием со стороны кредитора. Тем не менее, для некоторых видов кредита учреждения банков предусматривают их наличие, отказаться от которого клиент не имеет права. Например, оформление ипотеки ввиду определенных причин невозможно без страхования жизни клиента.

Что касается скрытых платежей, то здесь ситуация достаточно неоднозначная. Согласно законодательству, банк обязан предоставить всю информацию по всем предстоящим платежам, с которой можно ознакомиться в прилагаемых документах. При обнаружении скрытых комиссий заемщик может обратиться в высшую инстанцию и претендовать на их возвращение. Часто заметить их указание достаточно трудно ввиду мелкого шрифта. Поэтому рекомендуется внимательно читать договор.

Если платежи не относятся к обслуживанию кредита, а представляют собой общие тарифы банка-кредитора, осуществить их все-таки придется. Например, комиссия за перерасчет средств, которая взимается через кассу.

Расчет процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный

Чтобы рассчитать банковские проценты по кредиту, можно использовать два основных способа — аннуитетный либо дифференцированный. Оба способа подразумевают начисление процентов исключительно на остаток, а не всю сумму.

Различия можно рассмотреть лишь в принципе, согласно которому уменьшается сумма. При аннуитетном способе значительная часть процентов выплачивается в начале периода, затем заемщик осуществляет равные платежи на протяжении всего срока погашения. Согласно дифференцированному способу сумма кредита идет на уменьшение постепенно, когда самый большой платеж приходится на начало срока, а маленький — соответственно, на конец. Однако на практике этот способ выбирают очень редко, поскольку для оплаты кредита потребуется значительно больший доход, чем при аннуитетном.

Сегодня рассчитать полную сумму предполагаемого кредита достаточно просто, для этого необходимо воспользоваться соответствующими онлайн-калькуляторами, которые можно найти на многих профильных сайтах.

Чтобы самостоятельно осуществить подсчет переплаты, следует сложить показатели по процентам за каждый месяц кредитования, включить в нее сумму по скрытым платежам и сравнить с исходной.

Подобный подход позволит принять оптимальное решение. Кроме того, клиент всегда может попросить у представителя банка график потенциальных платежей, и на его основе сделать для себя соответствующий вывод.