Как освободится от уплаты по кредиту: изменения законодательства, вступившие в силу в 2018 году

При оформлении кредита между банком и заемщиком заключается договор, в котором оговариваются все аспекты, касающиеся займа и возврата банковских средств.

Если в какой-то момент заемщик сталкивается с трудностями при выполнении договорных условий и не может своевременно возвращать заемные средства, знание своих прав и грамотные действия помогут ему выйти из ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Изменения в законодательстве

В последнее время в законодательстве произошли важные изменения, затрагивающие оформление кредитов и выплаты средств по ним. Главное из них касается процедуры признания банкротства физических лиц в судебном порядке с 2016 года. Для этого долг должен быть больше полумиллиона, срок неуплаты — больше трех месяцев, а стоимость имущества должника — меньше суммы, которую необходимо вернуть, с учетом процентов и штрафов.

Другие изменения в законодательстве о потребительских займах позволили сделать процедуру выдачи кредитов и расчетов по ним более понятной и прозрачной. Заемщики получили возможность возврата всей суммы кредита в течение 14 дней с момента получения средств с уплатой процентов за фактическое время использования кредита. Кроме того, можно отказаться от кредита, если необходимости в нем больше нет и деньги еще не получены.

Определено такое понятие, как «полная стоимость кредита», что позволяет уйти от скрытого удорожания, которое раньше часто применялось банковскими организациями при заключении договоров.

При этом банки сегодня не имеют права указывать в договоре ставку, которая больше чем на треть превышает соответствующие среднестатистические показатели по РФ.

Далее рассмотрим, что необходимо делать при возникновении сложностей с выплатой кредитов с учетом новых правил.

Что делать, если нет возможности выплачивать кредит

Если заемщик добросовестно выполняет договорные обязательства по возврату кредитных средств, но в какой-то момент понимает, что не сможет в ближайшее время внести необходимые суммы, первое, что необходимо сделать — обратиться в банк, с которым заключен договор. Желательно это предпринять еще до того, как образуется задолженность.

Скрываться от кредитора или перестать выходить на связь — худшее, что можно сделать в такой ситуации.

В банке необходимо обсудить все возможные варианты дальнейших действий — предоставление налоговых каникул, продление срока выплат, уменьшение процентной ставки. По законодательству такие варианты развития событий разрешены. Имея желание и настойчивость, можно добиться отсрочки платежа, списания пени, штрафных процентов и даже части самого долга. Часто банки идут навстречу своим клиентам в поиске выхода из сложившейся ситуации.

Решение вопроса на уровне банка

Если банк еще не передал дело в коллекторскую организацию или в суд, есть несколько вариантов решения проблемы на уровне финансового учреждения.

Реструктуризация долга или отсрочка платежа

Это один из самых распространенных вариантов действий при возникновении материальных проблем. Вы можете обратиться в банк с письменным заявлением, в котором указать необходимость реструктуризации (или предоставления отсрочки по возврату банковских средств). Желательно подкрепить это заявление документами, которые подтверждают финансовые проблемы (справку об увольнении с работы, выписку из лечебного учреждения и т.д.).

При реструктуризации долга будет увеличен срок кредитования и, соответственно, снижена сумма обязательных ежемесячных платежей. При этом следует понимать, что в итоге будет переплата по процентам, а значит, желательно не затягивать с выполнением своих долговых обязательств. При принятии банком решения об отсрочке платежа можно на протяжении определенного срока выплачивать только проценты по кредиту, а не сам долг.

Рефинансирование или перекредитование

Можно воспользоваться возможностью получения нового кредита в этом же или другом банке на более выгодных условиях для погашения существующего долга. При этом все равно придется ежемесячно выплачивать долги по новому кредиту, но уже в меньшем размере.

Это вариант требует тщательного рассмотрения и изучения, и применять его можно только в том случае, если Вы знаете обо всех подводных камнях, с которыми можете столкнуться, и при этом полностью уверены в получении выгоды. Нередки случаи, когда при использовании перекредитования долги человека становятся еще больше, чем были до этого.

Страховое погашение кредита

Если при оформлении кредита оформлялась страховка (к примеру, на случай утраты работоспособности или потери работы), возмещение долга возможно за счет страховой компании. Для этого необходимо, чтобы в договоре был указан наступивший страховой случай.

В этом случае необходимо предоставить страховой организации все имеющиеся доказательства. В случае ее отказа погашать долг заемщик имеет право обратиться в суд. Имейте в виду, что пока будете разбираться со страховой компанией (а судебные разбирательства могут длиться месяцами), долг будет продолжать расти. Поэтому рекомендуем параллельно воспользоваться одним из двух вышеописанных способов временного решения проблемы.

Решение вопроса на уровне коллекторского агентства

Если урегулировать вопрос с задолженностью на уровне банка Вы не смогли или не успели, дело может быть передано коллекторскому агентству. Законных способов не выплачивать долг и проценты по кредиту в этом случае немного.

Вы можете попробовать оспорить в судебном порядке правомерность уступки банковским учреждением долговых обязательств коллекторам.

Передача долгов коллекторам возможна, если это предусмотрено договором между банком и заемщиком. Поэтому внимательно пересмотрите условия договора, и если такой пункт отсутствует, пробуйте отстоять свои интересы в суде.

Кроме этого, можете обратиться за помощью к антиколлекторским организациям, которые уже длительное время работают с подобными ситуациями. В антиколлекторской фирме помогут разобраться с договором и другими документами, оценить наличие или отсутствие оснований для подачи заявлений в суд, оценить правомерность действий коллекторской организации, которой было передано дело. Часто обращения к антиколлекторским организациям являются продуктивными.

Если дело рассматривают в суде

Если дело по кредиту уже рассматривается в суде (как правило, это происходит после длительной неуплаты долга), в некоторых случаях все же возможно добиться отсрочки платежа или частичного списания задолженности.

К примеру, если Вы находитесь в тяжелом финансовом положении, а банк не идет навстречу, можно подать заявление в суд о предоставлении банковской рассрочки или отсрочки платежа. Если докажете наличие финансовых проблем, суд примет решение в Вашу пользу. В случае принятия такого решения можно избежать ареста имущества, а если долг составляет более полутора миллионов рублей — возбуждения уголовного дела.

Еще один способ, который используют некоторые должники — переписывание имущества на родственников, закрытие всех банковских счетов и увольнение с официальной работы. Однако если эти действия выполняются во время рассмотрения дела в суде, предпринятые меры вызовут подозрение. Проводимые сделки могут быть признаны совершенными для сокрытия имущества, в результате чего оно все равно будет арестовано.

Банкротство как способ решения проблемы

Необходимо знать, что в 2016 году произошли изменения в законодательстве, регулирующие вопросы банкротства физических лиц. Согласно нововведениям, если заемщик взял кредит более чем на 500 тысяч рублей и не выплачивает долг в течение трех месяцев, он может написать и подать заявление в суд на признание банкротом. В этом случае возможно предоставление отсрочки по выплате кредита сроком до пяти лет.

Механизм банкротства запущен, и в ближайшее время мы сможем увидеть его использование в действии на множестве примеров. Физическое лицо, признанное банкротом, не сможет оформлять кредиты в течение пяти лет без уведомления банка о факте своего банкротства.

Согласно новому закону, изменяется и процедура банкротства для юридических лиц. Среди нововведений — обязательное предоставление отчета о финансовом состоянии, полного перечня финансовых обязательств, кредиторов, имущества юридического лица и многое другое.

Таким образом, в какой бы сложной ситуации Вы не оказались, выход можно найти всегда, на любом из этапов: при обращении в банк, общении с коллекторами или при рассмотрении дела в суде. Важно знать о своих правах и уметь их отстаивать.