Планируешь покупку машины в кредит — выгоднее потребительский или автокредит?

Количество автомобилей на дорогах страны с каждым днем возрастает. Это и не удивительно: сегодня существует множество доступных возможностей для покупки машин за счет заемных средств. Чаще всего автомобили приобретаются путем оформления целевого автокредита либо потребительского займа. Планируя покупку авто одним из этих способов, прежде всего, необходимо ознакомиться с их положительными и отрицательными сторонами, чтобы покупка не привела к значительной долговой яме.

Особенности целевого автокредита

Автокредит является одним из самых распространенных видов целевого займа, выдаваемого для приобретения нового или б/у автомобиля.

Оформить автокредит можно в банке или в автосалоне, при этом после подписания всех документов покупатель имеет возможность использовать транспортное средство. Пакет документов, необходимый для оформления автокредита, как правило, более объемный, чем при потребительском займе. Если приобретается подержанный автомобиль, в перечень документов входит результат независимой экспертизы по оценке его состояния.

Положительные стороны

К преимуществам автокредита относится незначительная процентная ставка первоначального взноса — в среднем она составляет от 15% до 30% от стоимости авто. Процентная ставка на сам кредит, как правило, меньше чем при потребительском займе, и составляет в среднем от 10% до 17% годовых. Стоит отметить, что существуют программы, не предусматривающие внесение первоначального взноса, однако процентные ставки по таким программам значительно выше.

При оформлении автокредита отсутствует необходимость в поручительстве (что является обязательным условием при потребительском кредитовании), так как в залоге находится сам автомобиль. Кроме того, оформить автокредит можно по льготным программам кредитования, которых на сегодняшний день множество.

Недостатки

Автокредит предоставляется на конкретный автомобиль, который выбран покупателем заранее. При этом машина будет находиться в залоге у банковского учреждения вместе с паспортом транспортного средства. Это значит, что на время кредитования осуществлять какие-либо юридические действия с автомобилем (продажа, обмен и т. д.) будет невозможно.

Одним из обязательных условий автокредита является оформление полиса КАСКО, а это — от 30 000 до 100 000 рублей в год, в зависимости от модели и года выпуска авто.

С одной стороны, дополнительные расходы являются недостатком, но с другой, при наступлении страхового случая полис может защитить владельца авто от разорения. Если говорить о льготных программах автокредитования, многие из них ограничивают выбор авто определенными моделями. Кроме того, большинство автокредитов предусматривают аннуитетную форму возврата средств, что при просрочках платежей может значительно отразиться на общей стоимости автомобиля.

Особенности покупки авто по потребительскому займу

Потребительские кредиты выдаются банками для покупки дорогостоящих товаров, подразумевающих длительное использование. К таким товарам относятся и автомобили. Потребительский кредит может быть как целевым, так и нецелевым, когда средства заемщику разрешается использовать по своему усмотрению.

Условия возврата потребительского кредита определяются кредитором и заемщиком совместно. Кредит может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным. При этом форма возврата займа (аннуитетная или дифференцированная) выбирается заемщиком. Как правило, при автокредите более выгодными для заемщика являются дифференцированные платежи.

Положительные стороны

Такой вид кредитования при покупке авто имеет ряд бесспорных преимуществ. Прежде всего, автомобиль с момента покупки находится в собственности у заемщика. Отсутствует необходимость приобретения полиса КАСКО, что на начальном этапе позволит сэкономить порядка 10% от общей стоимости авто.

Кроме этого, получая банковский заем на собственные нужны, заемщик имеет возможность приобрести автомобиль у частного лица либо в выбранном автосалоне или дилерском центре. При покупке авто у частного лица можно значительно сэкономить на стоимости автомобиля, а при покупке авто за наличные в автосалоне или дилерском центре можно получить различные скидки и бонусы.

Еще одним преимуществом потребительского кредита является отсутствие обеспечения — многие кредиты выдаются на таких условиях. Это также позволяет экономить средства и время на оценку имущества. Но даже если банк требует залоговое имущество, условия самого кредита могут быть более выгодными для заемщика (к примеру, может быть снижена процентная ставка или утвержден удобный график возврата средств).

Сравнивая с автокредитом, можно отметить, что потребительский заем требует оформления меньшего количества документов.

Также покупка автомобиля с помощью потребительского займа убережет от возможности увеличения стоимости товара либо снятия его с производства.

Недостатки

При всех преимуществах, потребительские кредиты имеют и свои слабые стороны. Прежде всего, к ним относятся завышенные процентные ставки – в среднем от 15% до 20% годовых. Иногда первоначально озвученная ставка по итогам выплаты кредита увеличивается в несколько раз.

Довольно часто при предоставлении потребительских кредитов банки требуют предоставление поручительства, что также немного усложняет данную процедуру. В зависимости от суммы кредита может отличаться количество требуемых поручителей — чем выше сумма, тем больше поручителей требуется. Из-за большого спроса на данный вид кредитования не всегда запрашиваемые суммы могут быть в наличии и доступными для заемщиков в полном объеме. Также следует сказать о том, что данный вид кредита практически недосягаем для людей, которые имеют неофициальный заработок (к примеру, получают зарплату в конвертах).

Что выгоднее: подводим итоги

Таким образом, в сравнении с обычным потребительским займом, целевой автокредит имеет более низкую процентную ставку: она составляет в среднем от 10% до 17% годовых против 15%-20% годовых при потребительском кредите. Это связано с тем, что при выдаче целевого автокредита машина находится в залоге на протяжении всего периода кредитования, поэтому банки несут меньшие риски.

В то же время для автокредита финансовые учреждения часто выдвигают требования, которые не устраивают потенциальных покупателей и заемщиков. К таким требованиям относится внесение первоначального взноса порядка 15%-30% от стоимости авто, оформление страховки, внесение авто в залог. Кроме того, одним из требований банков часто является покупка авто только в тех автосалонах, с которыми сотрудничает финансовое учреждение.

При оформлении потребительского кредита, несмотря на более высокую процентную ставку, можно добиться значительной экономии средств на покупке авто.

Это можно сделать одним из нескольких способов:

• приобретая машину у частного лица (стоимость может быть гораздо ниже, чем в автосалонах);
• не приобретая полис КАСКО;
• сокращая переплаты по кредиту при дифференцированной форме погашения займа;
• путем досрочного погашения займа.

Выбирая потребительский заем или автокредит, необходимо тщательно оценить все плюсы и минусы, ознакомиться с действующими программами кредитования и выбрать наиболее выгодные условия. Каждый случай индивидуален и зависит от наличия собственных средств у покупателя, марки автомобиля, который планируется приобрести, и от многих других факторов.

Заявка на кредит онлайн