Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница и сходство

При выборе кредита потенциальный заемщик руководствуется показателями предполагаемой суммы кредита, срока и годовой процентной ставки, определяя для себя выгодность условий. Не менее важно в таком случае обозначить и способ погашения, который устанавливается кредитной организацией согласно каждому кредитному предложению. Клиенту обычно предоставляется право только согласиться с условиями либо отказаться. Как правильно расставить приоритеты, какие существует виды платежей и как это влияет на переплату, подробно рассмотрим в данной статье.

Способы осуществления оплаты, их основные отличия

Сегодня учреждения банка предлагают два возможных способа осуществления оплаты по кредиту — аннуитетный и дифференцированный. Основное различие между ними состоит в том, как именно будет происходить закрытие долга и процентов по нему — от большего показателя к меньшему или наоборот.

При аннуитетном способе максимальная сумма платежа с процентами приходится на начало периода, затем оплата кредита осуществляется с помощью равнозначных платежей.

Согласно дифференцированному способу погашение основного долга происходит постепенно. Значительными выплатами обычно являются только первые, к концу срока их сумма уменьшается. Размер платежей при этом не является строго фиксированным. Проценты начисляются исключительно на остаток долга, а не на всю сумму. Это правило действует для обоих способов оплаты.

Плюсы и минусы обоих способов оплаты

В практике банков аннуитетные платежи стали применяться достаточно часто, начиная примерно с двухтысячных годов. Данную тенденцию эксперты связывают с главным преимуществом аннуитетов, которое затрагивает интересы обоих сторон — удобство применения для заемщика и выгодность для кредитора.

Речь идет о равнозначной сумме ежемесячных платежей на протяжении всего установленного договором периода оплаты. Клиент может планировать свой бюджет, четко зная, какую сумму он должен выделить из него на погашение кредита. Равномерная долговая нагрузка на заемщика в течение всего периода действия кредитного договора выгодно выделяет аннуитетные платежи среди дифференцированных, которые ложатся тяжким грузом на его плечи в начале погашения долга.

Однако есть одна особенность, которая касается структуры данного вида платежа. Осуществляя оплату по кредиту на первых сроках, заемщик выплачивает по большей части только проценты, а основной долг остается неизменным до середины срока.

Бесспорным преимуществом дифференцированного платежа является оплата основной задолженности уже в начале срока.

Данная величина постепенно уменьшается, а вместе с ней «таят» и проценты. Как уже указывалось выше, к недостаткам этого вида платежа относят максимальную нагрузку на заемщика по суммам первых платежей. Распределение собственного дохода становится для заемщика непосильной задачей. Вместе с тем это непосредственно влияет на частоту применения дифференцированного способа оплаты в кредитных предложениях банка. К тому же, предоставляя кредит с данным способом оплаты, кредитор достаточно тщательно подходит к проверке платежеспособности потенциального клиента.

Выгодность условий платежей и их влияние на переплату

Согласно мнению экспертов, относительно общей переплаты по кредиту, несомненно, выигрывает дифференцированный способ оплаты. Рассмотрим наглядно на примере, который мы рассчитали с помощью кредитного калькулятора.

Два разных заемщика в разных учреждениях банка одновременно оформили кредит на сумму 300 тысяч рублей с процентной ставкой 18,5% и сроком погашения 24 месяца. Разница между кредитными займами заключалась только в способе оплаты. Выплатив кредит, они посчитали сумму переплаты.

Она, соответственно, составила:

• при погашении задолженности с помощью аннуитетных платежей – 61 195 рублей;
• при дифференцированном способе оплаты эта сумма получилась на 3382 тысячи меньше — 57 813 рублей.

Если потенциальный заемщик намеревается досрочно погасить кредит примерно на половине срока, при дифференцированном способе оплаты он заплатит сумму, равную половине общего долга. Осуществляя оплату по кредиту аннуитетным способом, ему останется погасить три четверти.

Это происходит потому, что суммы первых аннуитетных платежей состоят только из процентов, а оплата основного долга сюда не входит.

Если заемщик планирует оформить кредит на максимальную сумму, которую он сможет погасить за счет увеличенного дохода и досрочно, ему следует обратить внимание на предложение кредитора по кредитному продукту с аннуитетным способом погашения.
Когда заемщик уверен в стабильном хорошем доходе, но при этом умеет бережно относиться к деньгам, не желая переплачивать, рационально в таком случае согласится с условиями по кредиту, где предусмотрен дифференцированный способ оплаты.