Как составить договор залога имущества в обеспечение договора займа

Заключение договора займа под залог имущества в условиях нынешнего кредитования является одним из наиболее реальных способов получить кредит. Кредитованием под залог финучреждения стараются перестраховаться в том, что выданный займ не обернется для них убытком. Часто ссуда под залог на руку и самому клиенту банка. Мы узнали у экспертов, как составляется договор залога имущества в обеспечение договора займа.

Чем выгодно кредитование

Разберемся для начала, в чем же выгода кредитования под залог. Такой способ кредитования для кредиторов пока что считается самым надежным, так как имущество под залог — это вид исполнения обязательств заемщиком. В случае невыплаты занятой суммы должником кредитор получит свои средства путем реализации заложенной недвижимости (или ее части).

Для заемщика такое кредитование может быть интересно в нескольких случаях. Во-первых, это достаточно неплохой способ получить деньги для тех, кто уверен, что проблем с погашением кредита не возникнет.

Интерес здесь в том, что кредит можно получить на относительно долгий срок и под сравнительно низкий процент на тело кредита.

И второй момент – залог недвижимости для обеспечения своих обязательств по займу чаще всего является единственным выходом для предпринимателей — представителей мелкого частного бизнеса, которым необходимо решить свои финансовые трудности в сжатые сроки.

Удобство договора залога имущества в обеспечение договора займа состоит также в том, что заемщик не обязан представлять кредитной организации справку о доходах с места работы и заручаться поддержкой третьих лиц. Процедура здесь иная.

Получение кредита под залог имущества имеет свои этапы:

• Подача заявки от заемщика в кредитную организацию на определенную сумму займа.
• Рассмотрение заявки. На сегодняшний день юристами кредитных организаций предпринимаются рациональные, законно обоснованные попытки свести на нет риски, связанные с выдачей и получением займа под залог имущества. В частности, перед тем как заключить подобный договор, экспертами проводится оценка платежеспособности (финансового потенциала) заемщика, выясняются обстоятельства, побудившие его обратиться за оформлением кредита. На этом же этапе стоимость объекта недвижимости, которую заемщик готов заложить, оценивается экспертами, после чего согласуется сумма займа и составляется (юристами банка) договор займа. В нем прописываются все значимые нюансы: срок, на который будет выдан кредит, процентная ставка, условия погашения, ответственность сторон, нюансы расторжения договора, риски в случае неплатежеспособности и гибели заемщика или повреждения объекта залога и т. д. Индивидуально подбирается схема уплаты кредита и процентов.
• Согласование. Заемщик рассматривает договор, составленный юристами банка, согласовывает и уточняет пункты, которые считает нужными оговорить. Он может внести свои предложения, если какие-то пункты идут вразрез с его возможностями (не факт, что банк пойдет на поправку условий, но попробовать стоит). Договор должен быть заверен нотариусом.
• Получение денег. По желанию заемщика он получает кредит номинально или путем безналичного расчета.

Обязательные данные для заключения договора

В договор залога имущества для обеспечения обязательств по кредиту в обязательном порядке вносятся все данные о предмете залога (площадь, адрес, характеристики, экспертная оценка и прочие), четко прописываются размеры обязательств и сроки их погашения. Обеспечивая свои обязательства путем залога имущества, заемщик должен помнить, что до момента полного погашения кредита его недвижимое (движимое) имущество находится в собственности кредитора, что регламентируется договором, подписанным обеими сторонами.

Имущество официально будет считаться собственностью заемщика только после погашения ним тела кредита и процентов по нему.

На сегодняшний день все чаще кредитные организации (но не все) идут на такой шаг: договор займа под залог имущества проходит регистрацию в госорганах (в частности, фиксируется в регистрационной палате). Заемщик остается номинальным владельцем имущества, но запись о том, что оно внесено в залог, заносится в специальный реестр, доступ к которому есть у кредитных организаций и всех сопряженных органов. Делается это для сведения к минимуму рисков неуплаты и невозможности ведения финансовых махинаций с имуществом недобросовестными заемщиками.

В законодательстве нет четких критериев, каким должно быть имущество. Но на практике кредиторы, когда идут на составление подобного договора, отдают предпочтение жилым объектам недвижимости — квартирам, домам, реже — транспортным средствам, стоимость которых сопоставима с суммой займа.