Реструктуризация долга по кредиту: что это дает заемщику

Доступность кредитов способствует постоянному увеличению количества банковских займов. Вместе с этим увеличивается и объем задолженности населения по кредитам.

Сама по себе просрочка платежей, вопреки распространенному мнению, не является серьезной проблемой, если не пускать ее не самотек. Столкнувшись с финансовыми трудностями, заемщик может договориться с банком об отсрочке платежа, уменьшении процентов, рефинансировании или реструктуризации задолженности. Именно реструктуризация чаще всего помогает должникам избежать неприятных последствий, таких как общение с коллекторами и судебные разбирательства.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация кредитного долга представляет собой изменение условий его возврата. Проводится она в том же банке, в котором заемщику был выдан кредит. Ее целью является снижение финансовой нагрузки на должника. Реструктуризация при возникновении финансовых сложностей у заемщиков может включать целый комплекс мер, предлагаемых банком, либо применение только некоторых из них.

Банки наиболее часто предлагают следующие условия:

• отсрочку по уплате основного долга или всей суммы (с процентами);
• утверждение индивидуального графика возврата задолженности;
• отмену штрафов и неустоек;
• увеличение срока займа с уменьшением размера ежемесячного платежа;
• изменение валюты займа;
• предоставление кредитных каникул.

Заемщик самостоятельно выбирает наиболее приемлемый для него вариант (один или несколько).

Реструктуризация применима к любым видам кредитов: потребительским, ипотечным, автокредитам, долгам по кредитным картам и другим.

Как провести реструктуризацию

Для проведения реструктуризации заемщик должен обратиться в банк и сообщить о возникших финансовых сложностях. Желательно сделать это до того, как образуется долг (то есть до наступления факта просрочки). В этом случае удастся избежать штрафов, и кредитная история заемщика не будет испорчена. Кроме того, своевременное обращение в банк будет свидетельствовать об ответственности заемщика, что станет весомым аргументом в его пользу при принятии решения о реструктуризации долга.

Реструктуризация выгодна не только заемщикам, но и самим банкам. Финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы проблемных договоров было как можно меньше, поэтому они часто оценивают добрые намерения заемщиков и соглашаются на изменение условий возврата кредитных средств.

Перечень документов, которые необходимо предоставить в банк, зависит от требований каждого конкретного финансового учреждения. Заемщику необходимо будет заполнить заявление, бланк которого он получит в отделении банка. Перед подачей заявления желательно сделать его копию: один экземпляр останется в банке, а второй, с отметкой финансового учреждения, будет у заемщика. Если банк откажет в проведении реструктуризации, копия заявления понадобится в случае рассмотрения дела в суде.

Как правило, банки просят документально подтвердить финансовое состояние заемщика и, соответственно, невозможность возврата им кредитных средств.

В качестве такого обоснования заемщики чаще всего предоставляют:

• справку об увольнении с работы;
• справку о снижении уровня доходов (понижении заработной платы);
• справку о снижении уровня доходов от предпринимательской деятельности;
• документы, подтверждающие возникновение непредвиденных расходов (больничные листы, документы о порче имущества и т.д.).

В некоторых случаях заявление о реструктуризации может быть одобрено без подтверждающих документов, но их наличие значительно увеличивает шансы на это. Кроме этого заемщик должен будет обосновать, каким образом он планирует погашать кредит в дальнейшем.

Если банк увидит, что реструктуризация всего лишь отсрочит неизбежное накопление задолженности, в этом случае заемщику может быть отказано в ней.

После подачи всех необходимых документов вопрос о реструктуризации рассматривается кредитным комитетом банка. Как правило, происходит это в течение одного месяца после подачи заявления. При одобрении заявки согласовывается новый график погашения задолженности. Все изменения оформляются в новом договоре или в дополнительном соглашении к существующему.

Плюсы и минусы реструктуризации

При заключении нового договора необходимо внимательно читать все пункты соглашения и объективно оценивать возможные последствия. Зачастую привлекательные, на первый взгляд, условия могут содержать скрытые угрозы и «подводные камни». К примеру, при увеличении срока выплат по кредиту, ежемесячная сумма платежа будет меньшей, но итоговая переплата вырастет. Таким образом, с одной стороны финансовая нагрузка на должника снижается, с другой стороны суммарная переплата по кредиту возрастает.

Такой же принцип применим и к другим действиям, проводимым в рамках реструктуризации, будь то кредитные каникулы, рассрочка или что-либо еще. Заемщик, оказавшись в сложной ситуации, выигрывает время на решение своих финансовых проблем, но в целом проигрывает по итоговому увеличению суммы долга. Однако иногда можно обойтись и без переплаты, для этого важно выбирать самый выгодный для заемщика вариант решения проблемы, настаивать на применении этих условий и внимательно читать все пункты нового договора перед его подписанием.

К плюсам реструктуризации для заемщиков можно отнести сохранение положительной кредитной истории, возможность экономии средств (при оформлении выгодных условий реструктуризации), отсутствие судебных разбирательств и принудительного взыскания суммы задолженности в рамках исполнительного производства.