Влияет ли факт поручительства на дальнейшую возможность взять кредит?

Поручительство относят к стандартным способам обеспечения по кредитам, которые применяются банками в части удовлетворения требований в случае нарушения обязательства должником. К сожалению, высокий уровень ответственности, возлагаемый вследствие заключения соответствующего договора на поручителя, не всегда в полной мере осознается последним.

Часто участие в процессе оформления кредита воспринимается лишь формально, что становится причиной возникновения проблем в будущем.

Например, когда само лицо, выступившее прежде поручителем, принимает решение оформить очередной кредит, но сталкивается с некоторыми ограничениями банка.

О каких ограничениях, собственно, идет речь, за что отвечает поручитель перед кредитором, возможно ли прекращение поручительства и может ли поручитель не платить по обязательствам, мы расскажем в данной статье.

Объем и характер ответственности

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником кредитного обязательства, обеспеченного поручительством, возникает солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитной организацией при условии, что договором (законом) не предусмотрена субсидиарная. Основаниями для применения ответственности могут служить различные обстоятельства: для должника это будет неисполнение основного обязательства, а для поручителя – договора поручительства.

Объем ответственности поручителя является равнозначным таковому должника, в том числе, по уплате процентов и компенсации судебных издержек, связанных с взысканием долга (убытков) кредитора и образовавшихся вследствие неисполнения обязательства должником, если в договоре поручительство не установлено иное (3-й пункт 363-й статьи ГК РФ).

Есть ли шансы оформить новый кредит

Ответ на рассматриваемый вопрос зависит от того, какой кредитной политики придерживается конкретное банковское учреждение. Большинство из них предпочитают принимать решение в отношении каждого клиента индивидуально, предварительно запросив справки, свидетельствующие о его платежеспособности.

В случае если выяснится, что представленного заемщиком дохода является достаточным для того, чтобы одновременно совершать платежи по новому и, в случае необходимости, старому (где он выступает поручителем) кредитам, банк, скорее всего, одобрит заявку на выдачу ссуды. Чаще всего это потребительский кредит небольших размеров.

Другими словами, решение кредитора будет зависеть от соотношения совокупного дохода поручителя – потенциального заемщика и размера задолженности по ссуде, за погашение которой он поручился, а также величины суммы, запрашиваемой для очередного кредита. Шансы на кредитование, безусловно, у него будут выше, чем у заемщика, уже имеющего один кредит и намеревающегося оформить второй, но ниже, чем у лица, не выступающего на момент обращения в качестве поручителя.

Поручительство как таковое не может ограничивать лицо в его правах. Есть банки, которые вообще не требуют поручительства и подтверждающих справок, руководствуясь политикой лояльного отношения к клиентам. К примеру, в «Совкомбанке» Вам могут подобрать наиболее оптимальное кредитное предложение, даже если неделю назад Вы выступили поручителем по кредиту своей супруги.

Аналогично не потребуется поручительство в случае обращения в банк «Хоум Кредит», «Московский кредитный банк», «Восточный Банк», «Райффайзенбанк», «ЛокоБанк», «Промсвязьбанк», «Ренессанс Кредит», «Быстробанк», «МТС Банк», «Тинькофф банк» (при оформлении кредитной карты онлайн), прочее. Кредитная политика всех этих банком завязана на доверии клиентов, упрощенном кредитовании и поиске оптимальных предложений в сжатые сроки.

А что касается ипотеки? Как правило, поручительство по потребительскому кредиту небольших размеров не может препятствовать оформлению поручителем ипотечного кредита на себя. Но если речь идет о поручительстве прежде по ипотеке, это может кардинально изменить мнение банка.

Можно ли скрыть от банка факт поручительства

Каждая анкета на предоставление кредита содержит отдельный пункт, где потенциальный заемщик должен подтвердить либо отвергнуть наличие статуса поручителя на момент обращения в банк. При заполнении этого пункта крайне нежелательно указывать информацию, несоответствующую действительности, либо вообще игнорировать ее.

Попытки скрыть запрашиваемые сведения могут привести к тому, что кредитор откажет в выдаче кредита, даже если заемщик сможет подтвердить свою платежеспособность.

Дело в том, что кредитная история поручителя напрямую зависит от таковой должника. Поэтому если она будет испорчена у последнего, это автоматически отразится на поручителе. Это очень внимательно отслеживается банком, и при установлении данного факта неминуемо приводит к отказу.

Важно! В случае если заемщик получил отказ в выдаче кредита, мотивированный не прекращенным поручительством, несмотря на то, что кредит уже давно закрыт, причина, вероятно, кроется в несвоевременном отражении данного момента в КИ.

В такой ситуации целесообразно взять в финансовом учреждении справку о погашении задолженности в полном объеме и предъявить ее новому кредитору.

В каких случаях прекращается поручительство по закону

В соответствии с 367-й статьей ГК РФ, поручительство может быть прекращено:

• в случае прекращения основного обязательства (погашение кредита в полном объеме, совпадение должника и кредитора в одном лице, зачет, новация, отступное);
• изменения без предварительного уведомления обеспеченного поручительством обязательства, обусловившего увеличение объема ответственности либо возникновение неблагоприятных последствий (к примеру, увеличение величины процентов, штрафных санкций, продление срока возврата кредита, прочие обстоятельства согласно решению суда);

• отказа кредитной организации от принятия надлежащего исполнения, которое могло бы быть осуществлено поручителем либо самим должником;
• перевода долга на другое лицо при условии, что поручитель не давал своего согласия нести ответственность за нового должника;
• истечения срока, установленного договором поручительства.

Таким образом, законодательство устанавливает достаточно широкий перечень оснований, когда прекращение поручительства становится возможным без согласия кредитора.

Можно ли не платить за заемщика

Обязанность внесения платежей в счет кредита у поручителя возникает исключительно в том случае, если должник нарушит условия договора. Принудить его к этому может только судебная инстанция, рассмотрев иск кредитора о взыскании с поручителя энной суммы задолженности. При этом поручитель наделяется правом требования с заемщика самостоятельно уплаченной суммы.

Кроме того, следует обратить внимание на такую возможность как пересмотр условий поручительства. Если поручителю удастся достигнуть компромисса с заемщиком, кредитор может пойти ему на встречу и заменить его кандидатуру на иную. Все это решается в индивидуальном порядке с банком.