Что такое сберегательный сертификат, его применимость и виды использования

В поисках надежных инструментов для инвестирования необходимо ознакомиться со всеми возможностями, которые сегодня предоставляются финансовыми учреждениями. Только оценив все плюсы и минусы каждого инструмента, сравнив характеристики и доходность, можно сделать правильный выбор, который поможет сохранить и увеличить денежные средства. Сегодня мы расскажем о таком финансовом инструменте, как банковский сберегательный сертификат.

Понятие сберегательного сертификата

Сберегательный сертификат является ценной бумагой, которую можно приобрести за наличные или безналичные средства с целью получения прибыли в виде процентов.

Выпускаются сберегательные сертификаты банковскими учреждениями исключительно в рублях. Владельцами сберегательных сертификатов могут быть исключительно физические лица, так как для юрлиц предусмотрены другие виды сертификатов — депозитные.

Банковские сберегательные сертификаты могут быть двух видов:

• именные — оформляются на конкретное лицо, которому будут выданы денежные средства при погашении сертификата;
• на предъявителя — денежные средства могут быть выданы любому человеку, который предъявит сертификат для погашения.

За и против

Сберегательный сертификат во многом похож на банковский вклад, но имеет и отличительные особенности. Главное отличие заключается в том, что средства не вносятся в виде вклада — инвестор приобретает ценную бумагу, имеющую свою номинальную стоимость и срок действия. По истечении этого срока бумага возвращается в банк, а банк в свою очередь возвращает вложенные средства с начисленными процентами.

К преимуществам сберегательных сертификатов можно отнести следующие характеристики:

• простота оформления и доступность;
• высокая доходность — в среднем процентная ставка по данным ценным бумагам в банковских учреждениях России составляет 10-15% годовых, что выше в сравнении с депозитами;
• фиксированная процентная ставка — банк не может менять процентную ставку по сберегательным сертификатам в течение срока их действия;
• возможность досрочного погашения — при желании сберегательный сертификат можно погасить досрочно, однако проценты будут пересчитаны за фактическое количество дней или по ставке до востребования, и доход будет минимальным;
• возможность передачи прав на ценную бумагу третьим лицам.

К недостаткам можно отнести:

• невозможность получения процентов до погашения сертификата — начисление и выплата процентов совершаются при закрытии сертификата или при его досрочном погашении;
• невозможность внесения средств в течение срока действия сертификата — увеличить сумму сертификата не удастся;
• невозможность пролонгации срока действия — период действия сберегательного сертификата составляет всего три года, однако любой человек после погашения сертификата может снова вложить свои средства в данную ценную бумагу, и получать положенные проценты;
• отсутствие страхования — сберегательные сертификаты, выданные на предъявителя, не страхуются государством, поэтому в случае банкротства или отзыва лицензии у банковского учреждения средства возвращены не будут.

Оценив все преимущества и недостатки данного финансового инструмента, каждый человек в конкретной ситуации должен принимать решение, вкладывать свои средства в сберегательный сертификат, или выбрать другой способ инвестирования.

Важный момент: при принятии решения и при расчете доходности банковских сберегательных сертификатов необходимо помнить о налогообложении — доход от данных ценных бумаг облагается налогом наравне с банковскими вкладами.

Применение сберегательных сертификатов

Основное назначение сберегательных сертификатов понятно — сбережение и накопление денежных средств в течение определенного периода. Кроме этого, как уже отмечалось, сертификат можно использовать для передачи третьим лицам: передавать по наследству, дарить родственникам или друзьям.

Также данные ценные бумаги можно использовать для расчетов с другими людьми. К примеру, при необходимости возврата денежных средств (крупного долга и т. д.) в качестве расчета можно передать сертификат, владелец которого сможет погасить его сразу или по истечении срока действия.

Еще одно возможное применение банковского сберегательного сертификата — возможность его использования в качестве залога при оформлении кредита. Так, при потребности в наличных средствах можно погасить сертификат досрочно, а можно оформить кредит, если его условия будут выгодными.