Что такое кредитная линия и какие бывают ее виды

Кроме единовременной выдачи кредитов на заранее определенный период, широкое распространение в банковской практике получило кредитование частями, по мере возникновения у клиента потребности в денежных средствах. Речь идет о кредитной линии, которая представляет собой обязательство банка перед клиентом относительно выдачи средств в течение определенного времени в рамках утвержденного кредитного лимита.

Популярность использования кредитных линий обусловлена тем, что клиенты имеют свободный доступ к кредитным ресурсам, но выплачивают проценты только за фактически использованные суммы. Лица и организации, заключающие договора на использование кредитных линий, обеспечивают собственную финансовую защищенность, создавая так называемые «ликвидные подушки».

Основными компонентами кредитных линий являются временные промежутки, в течение которых клиенты могут пользоваться заемными ресурсами, и общее количество средств, которое можно получить в течение действия договора.

Разовые кредиты, получаемые в рамках таких соглашений, называются траншами.

Чаще всего кредитные линии открываются для крупных предприятий, имеющих прозрачные и понятные условия получения прибыли. При наличии грамотных бизнес-планов средства могут выделяться для представителей малого бизнеса и для частных предпринимателей. Физические лица могут использовать данную форму кредитования для индивидуального строительства или проведения ремонтных работ. Кроме того, кредитная линия может быть открыта для реструктуризации существующего кредитного долга.

В чем отличия кредитных линий от кредитов

Не следует путать кредиты с кредитными линиями — второй финансовый инструмент более удобный и зачастую более выгодный. Во-первых, он позволяет существенно экономить на процентах, поскольку дата возникновения потребности в деньгах заранее неизвестна и их использование происходит в тот момент, когда это необходимо.

Еще одним преимуществом данного финансового инструмента является его доступность для большинства клиентов банковских организаций. Открыть кредитные линии могут практически все клиенты, но условия их предоставления могут отличаться в зависимости от платежеспособности заемщиков.

Кредит, в отличие от кредитной линии, выдается на строго определенную сумму, которая зачастую имеет целевое назначение (покупка авто, недвижимости и т. д.). Выдается она полностью, без разбивки на несколько частей. После получения средств клиент обязан их возвращать в соответствии со строгим графиком платежей. Кредитная линия имеет более гибкий режим использования.

Кредитная линия подходит для тех, кто имеет потребность в регулярном получении денежных средств на протяжении определенного времени.

Кроме того, ее оформление намного проще по сравнению с оформлением простого кредита. Достаточно один раз подписать договор и пользоваться всеми доступными преимуществами.

Виды кредитных линий

Различают несколько основных видов кредитных линий:

• невозобновляемая (позволяет заемщику использовать денежные средства исключительно в рамках установленного лимита, выделение дополнительного финансирования не предусмотрено даже при условии стопроцентного погашения задолженности);
• возобновляемая (позволяет заемщику пользоваться банковскими средствами неограниченное количество раз, возвращая проценты и придерживаясь графика платежей);
• целевая или рамочная (открывается для заемщика на основании единого соглашения, при этом в договоре об открытии линии фиксируются лишь общие условия, а для выполнения каждой операции заключаются отдельные договора);
• револьверная (позволяет получать кредитные средства на протяжении оговоренного периода неограниченное количество раз при условии погашения предыдущих займов).

Кроме того, различают несколько других специфических видов кредитных линий: онкольную (позволяющую пользоваться повторно той частью кредитных средств, которая была погашена), контокоррентную (позволяющую получать и погашать кредиты в автоматическом режиме), мультивалютную (позволяющую получать краткосрочное финансирование для осуществления внешнеэкономических операций) и другие.

Открытие кредитных линий

Большинство банковских учреждений открывают кредитные линии на основании соглашений, заключенных с клиентами, согласно которым заемщики получают право использовать кредитные средства в течение определенного периода.

Порядок открытия и использования кредитной линии оговариваются в генеральном договоре или непосредственно в кредитном соглашении.

Условия такого договора должны отличаться от условий контрактов, которые оформляются для разовой выдачи кредитов.

Заемные средства в рамках кредитных линий выдаются, как правило, под надежное обеспечение.

Один из важнейших моментов, оговариваемых в договоре — это устанавливаемый лимит кредитования. Потребности клиентов должны соответствовать их платежеспособности и возможности возвращать заемные средства в полном объеме, поэтому при заключении договора рассчитывается уровень кредитного риска заемщика и анализируются его денежные потоки.

Лимит кредитования напрямую связан с процентной ставкой, устанавливаемой на заемный капитал. Все кредитные линии имеют переменные ставки, основанные на ставках финансового рынка, и дополнительные проценты, начисляемые за риск.